我国“精准扶贫”的金融支持障碍与对策研究

作者：赵雅丽

来源：《新经济》 2016年第18期

赵雅丽

摘 要：**于2013年提出精准扶贫重要思想，要想确保贫困人口到2020年如期脱贫离不开金融支持，本文主要探讨在金融方面精准扶贫所存在的问题以及对策。

关键词：精准扶贫 金融支持 障碍与对策

1、引言

精准扶贫是粗放扶贫的对称，是针对不同贫困区域环境、不同贫困农户状况，运用科学有效程序对扶贫对象实施精确识别、精确帮扶、精确管理的治贫方式。一般来说，精准扶贫主要是就贫困居民而言的，谁贫困就扶持谁。精准扶贫的重要思想最早是在2013年11月由**提出，**在湖南湘西考察首次作出“实事求是、因地制宜、分类指导、精准扶贫”的重要指示。在精准扶贫实施阶段所需要的大量资金，靠目前的各种金融支持政策获得，各金融机构克服诸多困难，并且根据自身特点，将其金融业务投入到扶贫事业中，形成了由国开行、农发行的政策性金融，由农行等构成大型商业金融、城商行、农商行、农信社等小型商业金融组成商业银行体系，以及在证监会、保监会的支持下还存在着以下几个方面的问题。

2、我国“精准扶贫”的金融支持障碍分析

（一）财政资金

从资金来源来看，财政资金为首要资金来源，但是金融机构捐赠的物资款项犹如“天女散花”去向不知，导致出现“年年扶贫年年贫”的现象，各级贫困县均舍不得摘掉“贫困”的帽子，导致我们浪费很多金融资源，出现这种现象并不是我们精准扶贫的目标。对于一些贫困地区如：边远山区，地质灾害隐患区，搬迁是最好的脱贫方法，但是由于补助资金少，享受扶贫资金搬迁的大多数是经济条件比较好的农户，特别贫困的则永远不可能轮到他们搬迁。所以由于补助资金较少，特别农户受益很少，严重存在扶贫合力差，扶贫资金项目粗放，针对性不强的问题，没有达到精准扶贫的精准。

（二）政策性银行

政策性银行资金来源不足，融资能力降低，其资金来源比较单一主要靠发行金融债券、中央银行再贷款。所以对商业银行和中央银行有很强的依赖性，以至于政策性银行积累能力有限，缺乏稳定资金来源，所以这也使得政策性银行不敢在扶贫开发上投入过多资金，积极性降低；缺乏风险控制手段，经营风险偏高，我国政策性银行不仅在风险控制还是防范方面都比较落后；外部经营不顺畅，政策性银行在经营过程中受干预较多，失去自主性，抑制了其发展；政策性银行在金融扶贫中发挥着主导作用，政策协调难，扶贫资金难以统筹使用，长期稳定的低成本资金来源不足。

（三）商业银行

1、扶贫作为一种政策性行为，金融扶贫资金投入不足。由于贫困人口对于商业银行信贷资金属于风险易发点，所以商业银行很难往这方面走。一些还是在财政贴息的情况下得以投放，对于商业银行来说，虽然由财政贴息，但是本金风险还是不可覆盖的，所以造成商业银行积极性下降，政府扶贫部门与金融机构开展扶贫在资金、项目等等出现众多不协调的地方，造成财政资金紧张，商业银行有钱不敢投的现象，在金融扶贫过程中，财政支出占大部分，银行贷款占少数，造成贫困人口对扶贫形成慈善类的依赖，甚至产生“赖贫”不脱。

2、金融精准扶贫缺乏合力，扶贫工作都是在政府的领导下开展，形成领导包片，单位包点，企业出钱的局面。所以现在仍然是年年扶贫年年贫的现象，这种扶贫不扶志是不可行的，纵使商业银行愿意进行一些扶贫贷款项目，但是到了实施及后期阶段，缺乏相关部门的配合，使得商业银行不积极，扶贫停滞不前。

3、农村金融触角延伸无力，由于一些贫困地区地理位置偏僻以及基础设施落后，导致商业银行提供一些金融服务成本较高，使得其金融触角向贫困地区及一些偏远地区延伸无力，金融支付、金融网点等难以覆盖。使得贫困地区的人们置身于金融信息之外，最终导致金融扶持受制。

（四）保险

农业保险覆盖率较小，商业性农业保险品种单一，推广不足，阻碍了金融机构对贫困地区的投入。农业保险有效供给不足，由于农业保险风险具有普遍性、区域性、伴发性，一旦发生损失，伴随着巨大性、不可预见性，损失太大，所以保险公司不愿从事农业保险业务，则保险市场供给主体偏少；农业保险有效需求不足，一些农民对保险知识了解甚少，对保险公司，保险类别，及其金额条款不了解，他们会觉得“没有必要”“没用”等，而且对他们来说，索赔手续过于复杂，所以对于购买农业保险，他们存在抵触心理；农业保险相关政策缺失，导致农业保险发展前景受阻，而且农业风险分散机制比较差，如果发生巨大的事故，那么所有损失均由保险公司自己承担，影响保险公司承保能力的扩大及稳定性。

3、国内外脱贫的成功经验借鉴

（一）国内—湖南湘西十八洞村

两年前**在湖南湘西提出精准扶贫重要思想，如今的十八洞村已全然不是当初，那么是如何脱贫的？

首先，加强对湖南西北部政策性金融扶贫示范区的建设力度，创新政策性金融扶持贫困区的模式。第二，充分利用审批区的扶贫搬迁贷款，加强与地方政府的合作，充分利用信贷扶贫资金。有关数据表示，从全年8月份到去年末，农业银行针对扶贫搬迁放贷809亿元，帮助贫困人口359万人，第三，采用光伏扶贫、旅游扶贫等金融产品，在扶贫实验示范区早落地、早见效。第四，围绕十八洞村，创新政策性金融，支持扶贫模式，建立以省分行为中心的整村脱贫小组，积极开展项目辅导，审计融资方案参与以十八洞村为中心的政策性金融服务，为农行信贷支持整村扶贫梳理榜样。第五，创新政府、投资公司、中心金融公司和农行合作支持产业化扶贫、交、教育扶贫的协调互动机制，全力发挥农发行在政策性金融扶贫中的引领作用。

（二）国外—美国

美国作为发达的资本主义国家，怎么看待贫困给其定义并制定相应的措施与我国大不相同，但是一些扶贫的政策措施值得我们借鉴，经验教训值得汲取：①注重教育；②注重贫困地区发展，注重生态扶贫；③进一步加快区域协调发展以及对口支援帮扶机制的完善；④强化国际间

交流合作；⑤为进行精准扶贫开发采取差别化措施；⑥从证券市场募集资金，拓宽扶贫资金来源渠道。

4、我国“精准扶贫”的金融支持障碍的对策

（一）丰富财政资金扶贫方式

除了传统的贷款贴息外，积极探索风险补偿金、产业发展基金等参与精准扶贫的多种形式。建立一套完善的财政资金分配机制，并将资金有效的落实到位，积极协调相关部门，丰富贴息方式，充分发挥财政贴息的杠杆作用。

（二）改善政策性银行的外部环境

作为我国唯一的政策性银行农发行，围绕精准扶贫方略，要加强与政府、财政、企业及中央银行的沟通，提高自主经营能力，切实发挥政策性银行在金融扶贫中的主导性作用；建立科学的风险防范机制，借鉴外国风险控制经验，加强风险管理。金融扶贫离不开低成本资金来源，中央银行应积极运用货币政策为政策性银行提供长期低成本的资金，对于金融精准扶贫，政策性银行发行的专项金融债卷，也可由我国指定商业性、金融性机构购买，财政应对专项金融债券予以贴息支持。

（三）政府要为商业银行参与扶贫提供优惠政策与有限度的担保

在信贷资金支持贫困地区和贫困人口脱贫项目上，财政资金要提供贴息、担保等来分散信贷资金的风险，打造“信贷+”财政的双赢模式，提高信贷+财政资金的扶贫效率；政府扶贫部门要建立贫困地区项目库，不断挖掘优质项目，开展金融课堂，使得贫困地区的经济主体学会使用金融致富，做到扶贫扶志。中国人民银行要制定金融扶贫脱贫实施意见，以及再贷款等政策措施；商业银行向贫困地区延伸网点，下沉金融服务重心，信贷资源合力配置，使得信贷逐渐像贫困地区倾斜，大力推进农村金融服务综合改革试点，加大金融产品供给侧改革力度。

（四）大力发展农业保险，普及惠农政策

一是建立多层次农业保险体系。通过政府的推动让现有的保险分支机构办理农业保险；二是我们要加强宣传力度，利用媒体的力量，对农业保险政策进行详细的报道，深入农村开展典型农业保险赔付案例的宣传，通过真实的事情来让农民更加了解农业保险的好处，逐步获得大家的认同；三是完善财政扶持政策，政府为农业保险发展创造良好的外部环境，主动承担农业保险的责任；四是构建农业风险分散机制，由财政、农险业务经办机构共同出资建立农业大灾风险共保基金，如果发生巨灾风险，保险公司则可以从共保基金中获取补偿。

参考文献：

[1]许爱萍．农村金融精准扶贫的难点与对策分析[J]. 中国商论. 2016(11).

[2]鄢红兵．创新“金融+”实施精准扶贫—当前我国金融扶贫的难点及对策农村金融[J] 2015（11）.

[3]李春明．精准扶贫的经济学思考[J]. 理论月刊. 2015(11).

[4]张国春；孙秀梅．金融精准扶贫攻坚工作存在的问题及建议[J].行业_金融服务2016（3）.

（作者单位：中南林业科技大学经济学院2013级金融学专业

湖南长沙市 410004）