试论商业银行产品创新管理 孙宏 （中国建设银行黑龙江省分行，哈尔滨１５０００１） ［关键词】产品创新；制约因素；创新管理 产品创新需要管理，加强产品创新 ４．金融技术水平相对落后。一方面， 新技术的运用成本决定了金融创新的成 融产品内涵，提升服务效能。 ｆ二１商业银行产品创新的路径选择 管理是提高创新效率和效益的根本途 径。加快商业银行产品创新管理的研究 意义重大。 一本；另一方面．新技术的广泛使用又为金 融机构的金融创新提供技术保障。受技 术能力和水平的使得技术创新成为 １．以原创性为主，走与实体经济相结 合的道路 由于我国市场环境与发达国家相 、我国商业银行产品创新的现状 分析 近年来我国商业银行以主动创新谋 求发展，产品创新在性质、频率和范围上 都有了飞跃发展。但商业银行产品创新依 然呈现滞后状态，存在诸多问题。一是银 行产品功能单一，产品创新缺乏连续性。 二是银行产品创新脱离国情．盲目从国 外“克隆”和“移植”．同质化现象严重。二三 是脱离实体经济，创新目标模糊。既有为 创新而创新的问题，不问实体经济是否 需要，闭门造车、标新立异；也有盲目创 新的问题。四是银行产品创新相对粗放． 创新效率偏低。具体表现为：创新活动缺 乏系统性，产品创新缺乏统一的规划、组 织和管理。分散化状态严重，难以形成综 合实力：创新活动缺乏科学性，创新产品 优势难以体现；创新缺乏规范性，金融创 新的随意性大．管理粗放，缺少系统深入 的可行性论证和风险评估，造成产品创 新活动的效率性较差。 银行产品创新滞后将使得人们参与 市场交易的成本过高，加剧经济增长的 系统风险，制约市场经济的交易效率．中 资银行在竞争中处于劣势，因此银行产 品创新滞后不利于市场经济的健康发 展。 二、我国商业银行产品创新的制约 因素分析 １．创新主体内在动因缺失。目前各行 的产品创新权过度集中在总行和一级分 行．却通常缺乏对市场的充分了解．导致 产品创新的效率和质量偏低，与市场的 契合度不高。 ２．创新的管理还不到位。目前， 我国商业银行的产品创新大多归口条线 部门管理。产品线和产品的责任边界不 清晰，产品的研发缺乏统一明确的方向． 导致银行产品创新的不规范，产品创新 的效率和效果难以保证。 ３．银行产品创新激励机制尚未形成。 国内商业银行普遍沿用了计划经济时代 的“行政层级”治理结构，商业银行的领 导者难以具备敢于冲破樊篱、以追逐利 润为己任的“企业家精神”，现有机制与 金融产品创新无法达成激励相容。 ３８活力２０１４．８ 我国金融创新的最薄弱环节。 ５．现有的相关法规和制度安排 滞后。一是金融市场立法不完善，立法缺 乏前瞻性。二是行业准人使我国银 行业成为一个高度垄断的行业．有效竞 争格局无法形成。三是相关法规严格限 定了各类金融机构的经营范围和经营品 种，抑制了金融产品创新。 三、商业银行产品创新的总体方向 和路径选择 ｆ一１商业银行产品创新的战略方向 １．要根据客户的不同偏好，实行差别 化产品创新 自２０世纪９０年代以来．市场和客 户需求的特点较以往有了显著的转变， 如何满足潜在投资者各种投资偏好的多 样性与差异性，既是金融产品存在的基 础，也是产品创新的出发点和最终归宿。 ２．要有利于提高商业银行体系的运 作效率 商业银行目前仍是我国社会融资的 主渠道，间接融资占绝对比重．而且短期 内不会有大的改变。银行产品的创新要 有利于提高商业银行体系乃至金融体系 的整体运行效率。只有这样，商业银行的 产品创新才具有可持续发展的生命力， 能够发挥其应有的作用。 ３．要有益于改善商业银行的收益结 构模式 现代商业银行发展的基本趋向是从 劳动密集型向知识密集型转变．更多地 为客户提供量差别化服务。投资理财、信 息咨询、财务顾问和金融衍生产品将成 为现代商业银行业务的发展方向．中间 业务产品是未来我国商业银行产品创新 的主流，改变目前的风险收益结构，以适 应金融结构的变化趋势。 ４．紧握电子化发展趋势，搭建互联网 银行产品创新模式 银行业需要积极地顺应信息技术发 展的形势．改变传统管理和运行机 制方面的惯性．在机制建设、业务流程、 产品工具和风险控制等方面进行更多有 益的创新和探索．持续激发和释放制度 创新带来的活力和动力．不断地丰富金 比，存在巨大差异。吸纳型创新有很大的 局限性。因此．我国银行产品创新必须坚 持以原创性为主，并与实体经济紧密结 合，同时兼顾采纳仿创、改创等吸纳性创 新的方法和工具，借鉴国外同业产品创 新的成功案例和经验，结合我国的市场 环境和现实需求特点进行研究和开发。 ２．以技术主导型创新作为突破口 当前我国应选择以业务能力和运作 效率为核心的技术主导型创新作为近期 产品创新的突破口，其依据是：第一，技 术型创新代表着当前国际金融创新的主 流和方向，通过引进和吸纳国外的技术 型金融创新成果，可以保持我国金融技 术上的高起点：第二．通过技术 金融创 新可以适应国际化发展的要求．提高我 国金融发展的速度和效率；第三．技术型 金融创新不会受到金融管理机构的再管 制，比较可行。 ３．适度宽松监管环境．以金融制度的 创新作为支撑 从长远来看，以商业银行作为创新 主体的金融创新，需要宽松适宜的外部 环境。只有逐步实现金融制度的创新，如 利率市场化、汇率自由化、货币可兑换 等．才有以利率、汇率为基础的银行产品 的创新．才会有其层出不穷的创新和发 展。 ４．开展分层金融．促进区域均衡发展 考虑到我国经济发展水平和市场发 育程度的地区差别较大．在金融创新产 品的推广上应当避免“一刀切”．金融创 新产品的推行应当首先选择经济基础 好、市场发育程度高、创新需求旺盛的经 济特区和沿海城市，然后再向内地渐进， 实行梯度延伸。 总之．当前商业银行要存搞好产品 创新总体规划的基础上，以市场为导向， 充分运用现有的技术、信息和营业网络 等方面的优势．循序渐进地开发建设，提 高商业银行的核心竞争能力和运作效 率，推动商业银行的可持续健康发展 、 口 （编辑／永安）
