关于中国手机银行的发展分析 ◆王 燕 （河南大学经济学院） 【摘要】在２０１４年的十二届全国人大二次会议上，互联网金融首 次被写入政府工作报告，标志着互联网金融进入决策层视野。随 着互联网金融的发展，手机银行成为银行业界的新式业务增长点 并呈现出飞跃式发展。作为各大银行创新亮点和竞争利器之一， 手机银行已使各大银行展开了一场没有硝烟的市场争夺战。手机银行的迅猛崛起，无论是对提高金融服务效率，还是扩大金融服务 廉。统计数据显示，手机银行交易成本仅为传统方式的五分之一。 手机银行的使用，不仅缓解了银行柜面的工作压力，同时也较低了 银行的运营成本，客观上也较低了手机银行客户的交易成本。手 机银行的这一发展优势成为了各大银行的竞争利器之一，根据 （（２ｏ１３年中国手机银行市场行业数据库》显示，２０１３年中国手机 银行的市场份额保持稳定，建行、工行、农行依然凭借着强大的用 普惠面都发挥了积极的推动作用。通过从我国手机银行的发展现 状出发，分析了我国手机银行的发展优势及制约因素。 【关键词】手机银行；发展优势；制约因素；未来展望 手机银行，也称移动银行，是利用移动通信网络及终端办理相 关银行业务的简称。手机银行功能丰富，业务范围覆盖账户管理、 转账汇款、手机支付、信用卡业务、投资理财、公共事业缴费、金融 咨询、信息查询等众多行业和领域。手机银行既是产品又是渠道， 属于电子银行的范畴，是银行业金融机构与移动运营商的跨业合 作，以手机作为终端为客户提供银行服务的金融服务方式。 一、中国手机银行的发展现状 （一）发展规模迅速扩大 中国银行业协会发布的（（２０１３年度中国银行业服务改进情况 报告》显示，依托互联网与新兴技术，２０１３年中国银行业互联网金 融发展迅猛。具体来看，截２０１３年末，手机银行交易总额达１２．７４ 万亿元，同比增长２４８．０９％，手机银行个人客户达４．５８亿户，企业 客户达１１．４３万户。从数据中可以看出，手机银行虽然起步较晚， 但发展迅速，手机银行业务的交易规模不断扩大，中国的手机银行 市场潜力巨大。 （二）发展模式多样化 手机银行的发展方式主要有四种：以银行为主导、以移动运营 商为主导、以第三方支付服务商为主导、以银行和移动运营商合作 为主导的手机银行模式。目前的以银行为主导的手机银行发展模 式占主导，目前，国内各大商业银行主要有ＷＡＰ（无线应用协议）、 客户端、短信三种实现方式。而以移动运营商和第三方为主导的 发展模式在市场份额中的比重也在不断提高。 （三）发展技术尚待完善 同国外手机银行的发展状况相比，中国手机银行的的发展技 术尚不成熟。虽然手机银行业务推出以后受到了市场消费主体的 青睐，但手机银行仍然存在着一定的风险隐患，在软件配套、安全 控制等方面的技术尚待完善。另外，手机支付尚没有形成统一的 技术标准，各行在推广业务产品和业务试点时，通信网络、基础设 施和技术协议各不相同，造成各银行的手机银行支付业务互不兼 容，延缓了手机支付业务的发展速度。 二、中国手机银行的发展优势 （一）市场潜力巨大 据中国工信部调查显示，截至２０１３年３月底，中国共有１１．４６ 亿移动通信服务用户，比上月增长１．２４％，比去年同期增长１２． ４６％。目前移动通信服务用户数占全国人口的８４．９％。庞大的手 机用户群体和广阔的市场资源为手机银行业务的发展提供了基础。 利用移动互联网，手机银行还可以将银行和支付业务拓展到无金融 网点地区和无银行账户消费者群体，真正实现解决偏远地区金融服 务匮乏、低收人人群金融需求等问题，提高金融服务覆盖面。 （二）降低银行运营成本 与传统的银行业务相比，手机银行业务成本更低、费用更低 ２６ 户基础位居市场前三位。 （三）交易灵活便利 手机银行可以提供７ Ｘ２４小时全天候的服务，只要随身携带 可以上网的手机，无论何时何地，都可以进行管理账户、实现手机 支付。调查发现，手机银行是用户未来最愿意使用的移动远程支 付方式。手机银行的这一特点也为开辟金融市场、提供金融服务 提供了条件，特别是在中国偏远的农村地区，可以使得原来接触不 到正规金融服务的农村居民能够通过手机银行快捷方便地办理各 种金融业务。 三、中国手机银行发展的制约因素 （一）大众认知度较低 目前，手机银行主要以高学历、高收入的年轻人为主，农村和 边远地区的农民受知识水平和传统观念的影响，对手机银行的认 知度和接受度较低。而且，手机银行业务资费较高，操作相对复 杂，使用上又存在着一些风险隐患，因而社会公众对手机银行的接 受度不高。从对网民的调研数据显示，近一年来，听说过手机银行 的网民比例高达８９．１％，而使用过手机银行的网民比例却较低，手 机银行的使用率和认知率存在较大差距。 （二）存在资金安全隐患 在手机银行快速普及的同时，安全问题也显露出来。来自艾 瑞市场调研的一组数据显示，由于网络欺诈、网络“钓鱼”等现象 的持续泛滥，近六成智能手机用户表示最担心手机支付安全，这在 很大程度上影响了手机银行业务的推广。手机银行用户的安全性 担忧主要是手机丢失后产生的巨大损失、手机信息容易被他人窃 取、手机病毒入侵等，整个手机支付行业的安全环境对手机用户的 使用信心产生很大的影响。 （三）行业标准不统一 尽管我国手机银行发展规模迅速扩大，但其行业标准还尚未 统一，各大商业银行、移动运营商分别推出自己所谓的行业标准， 这实际上制约了手机银行市场的有序发展。另一方面技术标准的 无法统一，直接影响了就是产业链上的企业，也别是对芯片制造商 来说，在技术规范和未来应用上并不明确，使得产业链上各环节基 本都无法进入大批量生产。 （四）业务监管体系滞后 手机银行监管法律制度的建构和完善并没有跟上手机银行的 发展步伐，表现出滞后的倾向。真正意义上提到手机银行的主要 是中国银监会发布的《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全 评估指引》等行政规章，没有相应的专门立法与实施细则配套，难 以实行有效监管。 参考文献： ［１］焦扬，胡冬燕，丁淑贞．中国手机银行发展模式研究［Ｊ］．华北金融 ２０１１，（４）：３１＿３４ ［２］胡现玲．我国手机银行发展现状与对策分析［Ｊ］．经济师，２０１１ （１）：６１－６２