财经与金融 商品与质量 ．１ ５ － 互联网金融对商业银行的挑战 韩雪凝（西南交通大学经济管理学院，四川 成都管申 ６１１７５６；中南大学土木工程学院，湖南 长沙４１００７５） 【摘要】随着互联网技术的飞速发展，互联网上出现了一种新的类金融业态一一互联网金融。它正迅速的吞噬着传统商业银行的各种 业务领域。传统商业银行不仅面临着巨大的挑战，随着移动支付以及各种兴起的第三方支付机构的发展，越来越感受到生存的危机。２０１３年，被 誉为移动支付元年，传统电商实现了跨越式的发展，这让传统商业银行感受到了更大的压力。本文针对五联网金融这一主题，主要解析互联网金 融的基本概念，发展状况以及其对传统商业银行各领域所带来的影响，同时阐述了这一现象对目前国内的金融体系带来的影响。 【关键词】互联网金融；发展状况；分类；商业银行 文章编号：Ｉ ＳＳＮ１ ００６－－６５６Ｘ（２０１４）０３－００１５—０１ 一、互联网金融的基本概念 互联网金融，是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代 信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。在此种模式下， 市场信息不对称程度非常低，资金供需双方能够通过网络直接对接， 交易成本大大减少。 二、互联网金融的分类及发展状况 系统梳理出了第三方支付、Ｐ２Ｐ网贷、大数据金融、众筹、 信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式，下面简 单对前四种进行阐述： （一）第三方支付 第三方支付狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构， 借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式， 在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。从广义上 讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的 网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付 服务。第三支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上 线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。 （二）Ｐ２Ｐ网络贷款平台 Ｐ２Ｐ，即点对点信贷。Ｐ２Ｐ网络贷款是指通过第三方互联网平台 进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻 找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通 过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人 在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。 Ｐ２Ｐ平台的盈利主要是从借款人收取一次性费用以及向投资人收 取评估和管理费用。贷款的利率确定或者是由放贷人竞标确定或者 是由平台根据借款人的信誉情况和银行的利率水平提供参考利率。 （三）大数据金融 大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分 析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘 客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为， 使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。目前，大 数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模式 和京东、苏宁为代表的供应链金融模式。 （四）众筹 众筹大意为大众筹资或群众筹资，是指用团购＋预购的形式， 向网友募集项目资金的模式。众筹平台的运作模式大同小异——需要 资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可 以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。 二、互联网金融对商业银行的影响 借由互联网对日常生活的强力渗透和互联网技术的高速发展，互 联网金融迅速崛起，并以成本、时间上的巨大优势，向商业银行 发起了猛烈的冲击。尤其在近几年，互联网金融已经开始慢慢侵蚀 银行的传统核心业务，给商业银行带来了强烈的生存危机感。 （一）商业银行面临金融中介角色弱化的风险 商业银行是商品经济的产物，是经营存款、放款、汇兑、支 付等金融业务，承担信用中介的机构。商业银行的主要职能是媒介资 金的融通，但目前，这一中介职能已经受到了第三方支付、网络 贷款平台等互联网公司的挑战，并出现逐步弱化趋势。 第三方支付和移动支付借助具有互联色的灵活经营模式，为 用户提供了良好的支付体验，对商业银行的传统支付产生了比较明 显的替代作用。 （二）商业银行的传统经营服务模式面临深层次变革 ｌ、商业银行“以客户为中心”的服务模式需要进一步完善。在 客户主动寻找适合自己终端的时代，对银行的服务模式提出了很大挑战。 当前的互联网金融具有尊重客户体验、强调交互式营销、主张 平台开放等新特点，且在运作模式上更强调互联网技术与金融核心 技术的深度整合。以支付宝为例，该公司非常注重用户体验，在组织 架构中专门设立了用户体验部，积极尝试将重力加速感应、虹膜等新 技术应用到移动支付中，并将提升各方用户体验作为近几年发展的主 线。在为客户提供灵活性产品方面，互联网企业也走在了前面。如第 三方支付公司可以为客户提供个性化的支付服务方案，只要企业客户 提出增加支付模式的需求，第三方支付企业就会很快进行回应。 ２、商业银行小微企业金融服务模式尚待进一步创新。在国内， 小企业融资难的问题一直没有得到很好解决，主要难点在于银行传统 的业务模式无法应对这一业务的风险分散化、多样化的挑战。２００７年 前后，银行开始聚焦“小微贷”，并开始了一系列尝试。与银行的小微 企业贷款服务模式相比，网络小微贷款模式表现出极强的竞争力。如 阿里小贷整合了电子商务公开、透明、数据可记载的特点，将其与阿 里巴巴、淘宝网、支付宝底层数据完全打通，通过大规模数据云计算， 将客户网络行为、网络信用应用到小额贷款中。阿里小贷通过网上“场 景式”审批，最大程度上降低了寻找优质企业客户的成本和风险。而 且，借助网上平台，阿里小贷的贷款审批速度不断提升，自２０１２年开 始每天完成贷款超过８０００笔。 （三）商业银行的收入来源将受到冲击 １、网络借贷将影响商业银行的利差收入。虽然网络借贷兴起 时间不长，但发展迅速，因其能为没有得到正规金融机构覆盖的个人 或企业筹措资金，而深受草根阶层的欢迎，未来将在小微企业和个人 借贷领域与银行形成竞争。未来，随着互联网技术应用的进一步深化， 大公司可能也会更加依赖网络，届时面向大公司的网络借贷新模式也 将顺势而生，将真正触动银行的奶酪，严重影响银行的生存。 ２、第三方支付服务内容的不断增加将影响商业银行的中间业务 收入。以支付宝、财 萄为首的互联网第－－Ｔｓ：￣付企业获得牌照后，得 以参与互联网及移动电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受理、货币 汇兑等众多业务支付环节。但是随着获牌业务类型的多样化，以及未来 服务商户和个人用户需求的多样化，越来越多的公司将触角伸向新的领 域，主流第三方支付企业的业务类型也开始逐渐由线上走向线下。第三 方支付线下Ｐ０Ｓ收单业务一旦成熟，将影响银行的Ｐ０ｓ刷卡手续费收入。 四、互联网金融对国内金融体系的影响 互联网金融的出现不仅弥补了以银行为代表的传统金融机构服务 的空白，而且提高了社会资金的使用效率，更为关键的是将金融通 过互联网而普及化、大众化，不仅大幅度降低了融资成本而且更加 贴近百姓和以人文本。它对金融业的影响不仅仅是将信息技术嫁接 到金融服务上，推动金融业务格局和服务理念的变化，更重要的是 完善了整个社会的金融功能。互联网金融的发展壮大会给银行业带 来了一定冲击，但也为基金公司、证券公司、保险公司、信托公 司等带来了新机遇。随着互联网金融沿上述六大模式的方向深入发 展，其将进一步推动金融脱媒，挑战传统金融服务的方式方法，改 变金融业内各方的地位和力量对比。 互联网金融是正在进行的是一场金融，未来的发展都是未 知之数，其具体形式也会不断的丰富和完善，但毫无疑问的就是，互 联网金融正在以摧枯拉朽之势改变传统的金融模式。 ．￣２０１３年Ｏ５期 ［２】杨群华．我国互联网金融的特殊同．１金及助咦凋 列Ｊ］．金融 科技时代２０１３年０７期 － ［３］赍海龙．基ｌ亏１．以电硇平台 海金融２Ｏ１３年０８期 ［４］李文博、孙冬冬、刘虹婷．浅磁互联网金融的机遇与挑战 ［Ｊ］．商场朝代化２ｏ１３年２０期
