金融脱媒下中信银行零售业务战略转型分析

金融脱媒下中信银行零售业务战略转型分析

作者：宋夏

来源：《时代金融》2015年第32期

【摘要】随着我国经济的迅速发展，现代化进程的逐渐加快，银行在得到各种机遇的同时也面临着许多的困难，比如客户的流失问题、利率的市场化问题、新股发行的速度问题，这些都导致银行业面临较大的脱媒危险。牛市持续的时间过长从而影响了银行大量的低收益储蓄存款，随着外资银行的侵入以及国内银行的不断涌出，加剧了银行业的市场竞争，给各家银行的发展都带来了较大的影响，致使零售银行业务被银行重新重视。 【关键词】金融脱媒 中信银行 零售业务 战略转型

随着银行业的不断发展以及规模的不断扩大，中信银行也逐步向市场化发展，而其传统的业务由于不适应发展的趋势，已经被股票、基金等业务替代，为了更好地促进自身的发展，中信银行必须制定一个完善的发展战略，良好转型，提高自身的竞争力。在金融脱媒的环境下，国内的银行已经开始向零食业务进行开拓，从而造成了零售银行业务的巨大压力，造成一些亟待解决的问题。本文通过分析金融脱媒下中信银行零售业务战略的转型，提出了一些建议。 一、中信银行零售业务战略转型的背景

中信银行通过其公司的业务平台，借助其证券、基金、保险、信托、实业等服务项目，在不断的发展中，形成了自身独有的业务特色。由于中信银行在发展的过程中，没有重视零售银行业务，只是过度重视公司业务，导致零售业务长期得不到发展。在金融脱媒的环境下，其公司业务受到了严重的影响，导致中信银行不得不制定出新的发展战略，由此，中信银行开始向零售业务转型。

二、中信银行业务转型的原因 （一）国内零售银行的发展现状

国内的零售银行业务由于起步较晚，与发达国家相比，存在较大的差距，致使零售业务的利润在总利润中的比重过小。由于国有银行的优势较大，对中小型银行造成了较大的压力，所以中小型银行必须扩大零售银行业务，促进自身的发展。由于国家个人消费信贷的实施，使得信贷的结构形成多样化，信贷的品种也越来越多，信用卡、住房等品种都成为了重要的信贷工具，而零售业务的不良率却远低于公司贷款的不良率。由于国内银行的个人贷款比重较低，与国外银行相比差距过大，无法更好地满足消费者和市场的需求。由于我国的利率制度不完善，导致银行更注重于存款和贷款的经济效益，对于其他业务的发展没有良好的意识，致使银行业务的品种过于单一，收益途径过少。随着银行市场竞争越来越激烈，银行不得不面临业务转型的挑战，从而促进了中间业务的发展。中间业务一般分为代收费业务、代发工资业务

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等，其发展的风险小、成本低、利润高，所以越来越被银行重视。但由于管理者经营业务的思想还没完全转变过来，中间业务依然不能得到良好的发展。 （二）国外零售业务发展状况

随着银行业的不断发展，国际银行零售业务的重要性也在不断提高，零售业务的收益也越来越被各银行所重视。由于零售业务的不断发展，银行业逐渐呈现出新的市场格局，零售银行业务的供应商也变得越来越多元化。随着国际银行的全能化发展，多渠道分销战略也成为了零售业务发展的关键，而网络银行的出现更是促进了其迅速发展。随着客户的需求越来越多样化，致使银行不得不重新调整发展战略，将业务中心由产品转移到客户身上，从而提升其市场竞争力。

（三）国内银行的发展

国内的主要银行由于相继上市，其发展水平不断提高，中行和建行都发展较快，工行甚至已经跻身于世界前列。一些城市银行也相继发展起来，不断进行扩大，北京银行在天津设立了分行，江苏银行已经开业，银行市场又将面临着新一轮的竞争压力。 （四）外资银行的冲击

由于我国银行业的不断发展，外资银行也纷纷进军我国市场，这导致中信银行不仅要面对国内银行的挑战，还要同时与外资银行进行竞争，从而加大了中信银行发展的压力。另外，由于各行业借贷业务的不断发展，也让中信银行的传统业务受到了严重的影响。 （五）零售银行业务的优势

由于零售业的交易金额较小，所以银行获取利润的速度也比较慢，但是由于客户的分散性，所以风险也比较低。零售业的成本较低，所以发展银行零售业务也可以降低企业的风险，从而保证利益的稳定。

（六）资本市场的发展阻碍了批发业务的发展空间

随着银行国债市场、债券市场的逐渐形成，企业的融资有了新的发展渠道。企业除了在银行进行融资外，资本市场也成了其新的融资渠道，导致传统银行市场遭受到了巨大的压力，各银行不得不调整发展战略，加快零售业务的转型。

（七）储蓄资金的分流，为零售银行业务的发展带来了机遇

在资本市场发展前期，由于人们固有的存钱习惯，银行储蓄存款逐年地在增长。随着资本市场的不断发展，人们的选择方式变得多样化，比如投资，其收益远高于存款的收益。这些变

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化给我国的商业银行带来了重大的影响，造成储蓄分流的后果，从而影响商业银行的资金供给渠道，促进零售业务的发展。

三、中信银行业务转型中遇到的问题 （一）内部管理

中信银行实质上是属于国有银行，其依然沿袭国有银行的经营。在2005-2006年，中信银行提出了双优战略，即重视优质大企业，放弃中小型企业，然而最终却没有得到好的效果。从2004年底开始，中信银行就提出了较大的目标，要求每年需增加几倍的个人存款，致使银行的发展面临着巨大的压力，依然没有从传统的经营理念中走出来。 （二）金融监管制度的障碍

中信银行在发展的过程中，由于缺乏对产品的创新，并且受到一些制度的束缚，导致零售银行业务受到了较大的影响。由于人民银行利率制度的，商业银行不得采取不符合规定的措施来进行存款的吸收和发放，导致在激烈的市场竞争中，零售银行业务的发展受到了极大的阻碍。由于我国分业经营的管理，导致银行的金融产品无法更好地向多元化发展，而市场的需求也越来越大。2006年，中信银行通过企业的优势与中信证券、中信基金和中信信托进行合作，在市场推出了一些理财产品，收到了一些积极的效果。由于金融市场的统一性，分业经营的形式会对市场的健康发展造成极大的影响，从而阻碍银行业的发展。 （三）市场结构的障碍

由于国有企业自身的优势，中小型企业的收益较小，由于利率制度和分业管理制度影响，中信银行等中小型银行在发展零售银行业务时受到了极大的阻碍，造成国有银行与其他中小型银行的差距过大。

（四）个人信用制度的不健全影响

由于我国传统计划经济的影响，我国个人的信用意识比较薄弱，而银行的个人信息资料也不完善，无法对客户的信用状况进行有效地判断，这样就会影响银行零售业务的发展。 （五）营销观念缺失

中信银行由于受传统计划经济的影响较深，没有形成良好的营销观念，对于营销手段，也只是简单地进行广告宣传。由于小企业在贷款的流程中容易受到制度的约束，而且信贷责任制度还不够完善，造成借贷人员的营销消极性。在银行实际的工作中，工作人员的思想观念仍然偏向于公司业务，而对于零售业务依旧不够重视。中信银行在进行业务营销时，具有一定的被动性，由于市场竞争的压力和外来因素的阻碍，所以中信银行选择向零售银行业务转型，而目前，银行间的竞争越来越激烈，已经演变成银行整体实力和服务水平之间的竞争了，

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这就要求银行必须全面考虑自身的发展。中信银行由于自身定位不明确、自身优势不明显、缺乏先进设备和人才，造成自身发展过于缓慢。在2001年，中信银行推出了理财宝产品，主要是为了为客户带来便利，吸引更多的存款，但是在推出后却没有达到理想的效果。 四、中信银行零售业务转型的策略 （一）增强零售银行业务营销理念

中信银行在制定营销战略时，应将业务中心从产品转移到客户，只有在激烈的市场竞争中掌握了客户群体，才能保证自身的经济效益和社会效益，才能提高自身在市场的竞争力。中信银行必须找准其在市场上的定位，通过分析市场的需求和客户的需求，采取相应的营销手段，来更好地适应市场的发展。银行之间的竞争，大部分在于产品营销上的竞争。中信银行必须加强网络渠道的建设，满足客户多种多样的需求，为客户提供更好的服务。 （二）制定良好的评价体系

在零售银行业务中，一般以储蓄存款指标作为工作人员考核的核心指标，这就容易造成工作人员为了达到指标而忽视了其他业务的开展，长期不转变以存款为考核重点的观念，中信银行零售业务的就达不到良好的发展。所以为了提高工作人员的积极性，中信银行必须制定有效的评价体系，将考核重点从存款转向工作人员的业务量、服务水平等方面，通过采取有效的激励措施，提高工作人员的工作效率，培养更多的人才。 （三）大力发展中间业务

由于我国零售业务与发达国家的差距较大，所以中信银行必须大力发展中间业务，以银行卡为基础，进行中间业务的拓展。为了增加银行的收益，中信银行可以推动多种收费业务的发展，大力发展个人理财等业务，采取合适的营销手段，吸收更多的客户，从而促进自身的发展。

（四）规范零售银行业务

由于零售银行业务自身的特点，形成客户多、资金少、手续环节复杂的现象，这不利于中信银行提高营销水平和工作效率，所以，中信银行必须完善网络数据处理体系，以网络为载体，进行客户信息的记录，这样不仅可以节约人力资源，还可以提高工作人员的工作效率，为银行带来更多的效益。 （五）完善网上银行系统

网上银行系统的完善对于中信银行的发展来说，具有重大的意义。所以，中信银行必须大力发展电子银行业务，比如ATM、PC银行业务等，提高自身的技术，不断开拓市场，吸收更

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多的客户。网上银行的发展顺应了时代发展的潮流，对于中信银行未来的发展来说，能为其带来巨大的收益。 五、结束语

由于市场环境的不断改变，银行为了自身更好地发展，必须顺应时代发展的潮流，通过制定良好的营销策略，加速自身的市场转型，提高自身的市场竞争力。在金融脱媒的环境下，中信银行必须认清当前的市场形势，促进零售银行业务的发展，从而促进银行整体的发展，树立以客户为营销中心的理念，为自身更好的发展做充分的准备。 参考文献

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[5]夏勤俭.设立村镇银行对商业银行发展转型的经济分析——以浦发银行为例[D].上海交通大学，2012.

作者简介：宋夏（19-），女，汉族，河南焦作市，任职于中信银行郑州分行文化路支行理财经理，研究方向：金融学。