农村信用社的中间业务发展探析

农村信用社的中间业务发展探析

为改善业务发展结构，有效化解经营风险，推进农村信用社科学发展。当前农村信用社必须要大力开拓中间业务，形成全员营销中间业务的浓厚氛围，着力提高中间业务收入占比。

一、目前开展中间业务存在的问题。

（一）对发展中间业务认识不到位。从经营理念上还局限于传统的存贷业务，存在着重资产负债业务轻中间业务的倾向。从经营战略上没有把中间业务作为农村信用社三大支柱之一，缺乏对中间业务的规划创新，中间业务投入不足。在经营管理上长期处于从属地位，有的联社甚至把中间业务作为吸收存款和争揽客户的一种手段，使许多中间业务成为无偿服务，中间业务收入流失严重。

（二）业务品种少服务范围窄。由于农村信用社的中间业务发展起步较晚，在产品品种上仅仅限于结算、代理收费等产品；而技术含量高的中间业务产品较少。同时，由于认识不到位、产品品种少，使中间业务服务范围狭窄。目前农村信用社分散的法人管理形式，在业务开发上缺乏统一行业管理制度和规划，导致农村信用社在开办中间业务发展目标上缺乏明确性、品种开发上存在盲目性、经营操作上欠缺规范性。各自为营的中间业务难以为跨区客户提供便捷服务和形成整体优势。

（三）服务手段相对落后。由于综合网络系统上线时间短，农村信用社在中间业务开发上还处于起步阶段，中间业务管理信息系统还有待开发。中间业务开发人才培养不够，大部分员工对中间业务认知程度不高，创新意识缺乏，工作效率低。宣传力度不够，对外尚未开展大张旗鼓地宣传，营造起发展中间业务的良好舆论氛围。

二、加快发展中间业务对策建议。

（一）提高对发展中间业务的认识。发展中间业务，是农村信用社实现多元化筹资、增加经营收益、防控资产风险的必然选择。各县级联社必须把中间业务放到与资产、负债业务同等重要的位置，本着当地有需求、信用社开办有能力、经营有效益的原则，因地制宜，增加投入，加快中间业务规划创新。特别是联社领导要切实转变观念、高度重视、统筹谋划，积极开拓中间业务发展。

（二）强化中间业务目标责任管理。严格目标责任管理，强化工效挂钩考核，确保中间业务目标完成。各县级联社要在明确领导专人负责，具体科室统一管理运作的基础上，搞好对全年中间业务发展规划和指标落实，确保稳步有序推进。三是要突出抓好中间业务增长点，充分发挥系统优势、分层营销、上下联动，形成营销合力。省联社及办事处要努力为县级联社搭建营销平台，帮助县级联社及时解决营销障碍，并及时向省联社反馈进展情况；各县级联社做好营销承接，做好各项业务的落地服务。

（三）加快中间业务创新发展。各县联社要依托自身优势，在进行充分市场调查的基础上，分析客户需求、市场潜力，有选择地确定中间业务的发展重点，推出特色产品，增加收益。一是继续推进代理保险业务，在开办借款人人身意外伤害险基础上，继续开发新的保险险种。并对开办代理保险业务较好的联社，要及时总结经验，在全辖推广。二是以重点营销代发工资为突破口，主动与重点客户单位加强沟通联系，逐户摸清代发工资情况，锁定目标，通过提供代发工资业务带动中间业务开展。三是进一步扩大代办业务规模。切实做好代发财政涉农补贴工作，牢牢稳固农户群体；抓好代收电费、水费、移动公司款手续费等代收代付业务，开拓代收代付业务范围。各县级联社要通过全面做好代收代付业务，巩固扩大存款和结算业务，既要为老客户做好服务，又要不断拓展新客户，既要肩负起社会责任，又要讲求经济效益。四是拓展银行卡功能，要把银行卡作为中间业务发展的重要

载体，除了发挥基本功能外，还应当提供代收代付、贷款融资、网上银行、电话银行等多元化服务功能，逐步取代传统存折发放粮食直补、退耕还林款项。五各县级联社根据当地实际，在对客户主体资格、经营管理情况、偿债能力等情况进行综合评价的基础上，积极稳妥地开办担保类及承诺类中间业务，并将差额部分纳入授信管理。依托农村信用社在信息、人才、信誉等方面的优势，结合资产业务，积极为对公客户提供咨询顾问服务。

（四）抓好中间业务宣传。各县级联社要成立组织，明确主管领导、主管科室和负责日常工作的联系人，认真做好研究谋划和工作落实，要通过张贴标语、散发宣传单、悬挂横幅等方式加大宣传力度；开展“开门迎客”行动，通过优质服务，实现“先让客户走进门”，再从业务开展中赢得客户认可，留住客户，吸引客户，培育和扩大优质客户群体。

（五）提高专业人员素质。要立足于现实，采取多渠道、多形式对现有员工进行业务培训，提高从业人员素质，以适应业务发展的需要；同时，要在内部公开选拔，挑选精通业务、年富力强、善于钻研且具有开拓意识的人安排到中间业务岗位上来， 建立相应激励机制，并通过理论研修和实务培训相结合等方式，提高专业素质，打造优秀业务团队 ，为中间业务健康、有序、快速发展提供人员保障。