科技赋能,助力普惠金融创新

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Focus|科技监管科技赋能，助力普惠金融创新

■ 广州农村商业银行  林树茂

摘　要：近年来，广州农村商业银行利用金融科技手段不断完善产品与服务体系，特别是随着大数据、云计算、区块链、人工智能等技术的发展，金融业务和服务模式正在加速革新。在此背景下，监管部门积极做好靠前指导和监管，在金融科技监管领域进行了金融科技创新试点等尝试。广州农商银行也借金融科技飞速发展的契机，打造了基于大数据和复杂网络的普惠小微融资服务，成为广州首批金融科技创新试点项目。本文在介绍广州农商银行普惠金融创新实践的同时，针对金融科技监管的挑战提出了建议。

关键词：大数据；复杂网络；监管试点；普惠金融

近年来，广州农村商业银行（以下简称“广州农商银行”）以实际行动积极投身普惠金融服务，坚守服务实体经济及服务大众的宗旨，充分利用大数据、云计算、人工智能等金融科技，将金融科技创新与发展普惠金融相结合，并打造基于大数据和复杂网络的普惠小微融资服务，成为广州市首批金融科技创新监管试点项目，为普惠金融注入新活力，惠及广大群众。

（二）搭建普惠业务智能化风控体系

广州农商银行基于数据挖掘和大数据分析技术等，打通工商、税务、海关等第三方各领域数据，搭建普惠业务智能风控体系，有效提升对客户的智能风险管控能力，实现客户风险、交易风险、授信风险的自动化预警、拦截和处置，以及小额信贷业务快速、高效的全自动化审批放贷。如以“太阳·指尖贷”为代表的纯线上审批类贷款产品，已实现申请、审批、放款等全

一、广州农商银行普惠金融创新实践

（一）打造“一站式”普惠金融服务

广州农商银行已建设直销银行、移动银行、微信银行等移动服务渠道，逐步将传统线下金融服务的各个环节线上化，满足各类客户的金融服务需求。客户通过手机App、微信小程序、微信公众号即可办理“一站式”金融业务，除了申请、签约、转账、放款、还款及进度查询等传统的金融业务外，还可以办理生活缴费、无感智慧停车、购买电影票及车票等日常服务，全程无需接触线下渠道，让客户体验便捷的普惠金融服务。

流程线上操作。同时，智能风控体系有效降低“薅羊毛”等金融交易欺诈风险，并结合用户画像分析等技术为不同客户群体提供更加精准的金融服务，让普惠金融真正惠及民众。

（三）提升普惠政务服务效率

结合银保监会提出的“让信息多跑路，让群众少跑路”要求，广州农商银行积极对接政府系统，不断优化线上流程，将普惠金融也从线下转移到线上，让客户触手可及。一方面是与政务平台对接，启动不动产“e登记”申办服务。该服务是广州农商银行与广州市

作者简介： 林树茂（1970-），男，广东饶平人，供职于广州农村商业银行，信息技术部总经理，研究方向：金融科技管理、大数据应用。

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Focus|科技监管规划和自然资源局携手推出的一项便民服务，通过系统对接和信息数据共享，为个人办理抵押登记和贷款申请提供“一站式受理，最快当天放款”的全流程服务，推进政银双方深化“放管服”改革。另一方面是实现住房线上评估功能，提高普惠业务押品评估效率，实现网上信息查询和抵押登记申请，有效推动了智慧政务、智慧广州的建设工作。

（四）创新普惠金融支付方式

结合人工智能、生物特征识别等技术，广州农商银行于2019年参与了人民银行总行的金融科技试点项目“人脸识别支付应用项目”并投产应用，实现线上“刷脸支付”，并延用支付口令等交易验证方式，实现不改变客户使用、商户受理的交易习惯。同时，也将“刷脸”技术应用到ATM渠道，为广大群众精心打造“刷脸取款”业务，并融入多重安全认证，实现客户无须带卡，依靠“刷脸”便可随时轻松取款。

二、金融科技创新监管试点应用——基于大数据和复杂网络的普惠小微融资服务介绍

广州农商银行积极探索并利用大数据和复杂网络技术，从服务实体经济出发，打造了基于大数据和复杂网络的普惠小微融资服务，并成为广州市首批金融科技创新监管试点项目。

（一）项目简介

基于大数据和复杂网络的普惠小微融资服务是广州农商银行贯彻党中央、国务院关于深化金融供给侧结构性改革、增强金融服务实体经济能力、满足经济社会发展和服务人民生活需求的有关精神，为优化小微融资服务而开发设计的。项目利用大数据和复杂网络技术，构建风控决策模型，优化融资业务处理流程。在贷前审核环节，通过分析用户申请数据、相关风险数据，生成决策结果、风险评分、命中规则列表信息，并结合传统线下尽职调查、贷后管理，为用户提供高效的信贷融资服务，降低小微融资的欺诈风险、高效识别有

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真正融资需求的用户，解决小微融资难的实际问题。

（二）项目解决的难点

随着手机银行、网上银行、微信银行等渠道的不断发展，银行逐步向线上化经营转变。而互联网欺诈手段也变得越来越多样，用户及传统金融机构受到欺诈风险的概率均在急剧上升。银行在渠道推广上容易受到机器攻击、不实申请、伪冒身份、虚假资料、中介代办、团伙欺诈等欺诈行为。统计数据显示，中国互联网欺诈风险己在全球排名前三，网络欺诈导致的损失约为GDP的0.63%。

随着金融业务的互联网化，信息不对称、不透明给融资服务带来了大量的多头负债风险和欺诈风险，特别是个人信贷业务往往具有无担保、手续简单、审批快速的特性，传统的信贷风控体系已难以适应当前的需求。

在此背景下，为更好地开展普惠金融服务，降低普惠融资服务欺诈威胁，减少欺诈事件发生，广州农

商银行结合行内外数据，打造基于大数据和复杂网络的普惠小微融资服务，构建行内防范欺诈风险的防线，提升反欺诈风控水平。

（三）项目创新点

一是提升群体欺诈行为识别效果。利用复杂网络技术构建用户之间的关联关系网络，收集所有合作客户授权提供的用户碎片信息及其反馈的失信类、失联类、网络欺诈类、中介申请类等各种名单信息，以及互联网相关信息，并应用聚类算法、发现社区算法等，对数据集进行训练和测试，从而确定风险阈值和规则权重，以达到预测风险用户、识别群体特征及欺诈行为、增强风险行为实时管控能力的目的。

二是打造全场景的数据赋能风险控制策略。利用大数据分析技术对内外部数据进行整合，再通过基于大数据和复杂网络的普惠小微融资服务项目，对整合后的数据进行欺诈应用场景二次加工，计算出数据变量以支撑反欺诈模型和规则的运行。同时，以行内不

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同业务场景下的反欺诈相关数据为基础，辅以第三方数据，打造全场景风险控制策略，实现线上/线下不同业务场景、客户/业务层面相结合的反欺诈功能，包括业务场景的欺诈识别、资料的真假甄别、黑中介识别等，既覆盖全零售领域又能满足个性化特色业务的需求，将原线下人工反欺诈作业方式逐步自动化、智能化，不断提升反欺诈风险管控能力和自动化水平。

三是业务操作便捷，用户体验佳。业务人员可以通过项目的风险大盘模块实时查看交易的通过情况，及时掌握风险信息。提供灵活的规则配置功能，通过策略中心模块灵活配置不同业务所需的决策流及规则，实时更新并投入使用，可良好适应不同业务需求的变化及快速实施落地。

（四）预期效果

一是提供精准反欺诈功能，为用户提供高效的信贷融资服务，降低小微融资的欺诈风险，高效识别有真正融资需求的用户，解决小微融资难问题。

二是为风控业务人员提供标准决策流程及可配置化的风控模型，提升业务风控水平和用户融资服务体验，减少欺诈风险造成的损失。

三是提供了复杂网络和大数据技术结合应用的创新环境，一定程度上平衡了创新与风险，保护了用户和银行的权益。

三、金融科技监管的挑战和建议

目前监管部门在金融科技监管领域已进行了诸多尝试，形成了以宏观审慎管理为主导的“一委一行两会”金融科技监管体系，并出台了一系列与之相适应的金融科技监管政策。各地方政府也根据国家出台的相关政策规定，制定了符合本土实际的地方金融监管政策。同时，中国人民银行于2019年启动金融科技创新试点，率先在北京试验，并逐步支持在上海、重庆、深圳、雄安等地扩大试点，在依法合规、保护消费者权益的前提下解决金融科技创新应用“最后一公里”

Focus|科技监管难题，着力提升金融服务实体经济的水平。虽然金融科技创新试点目前已取得一定成效，但也存在金融科技创新监管政策指引尚未明晰、创新试点项目区域特色有待提升、创新试点跟踪机制有待进一步完善等问题。因此，本文建议在后续金融科技创新监管中，强化以下几方面。

（一）优化和完善金融科技创新发展的政策指引通过加快出台更加全面和更有针对性的政策指引，在“审慎监管、包容创新”的监管原则和“均衡、适度”的监管环境下，做好金融科技创新与风险防范的政策优化工作，特别是完善金融科技创新监管试点的具体操作流程和监管指引，进一步鼓励和引导银行科学发展金融科技应用和产品创新，以期更好地服务实体经济。

（二）完善法律监管体系，监管手段技术化一方面，金融科技监管以有关法律法规为依据，实施的监管方向应该以金融基本法原则为导向，并建立涵盖所有金融行为、金融功能的公平监管环境，促进金融机构整体发展。因此，建议从监管的立法、理念与边界切入，根据金融发展和科技发展情况，进行适当整合，形成体系完善的科学监管体系。另一方面，发展金融科技监管必须依赖科技，无论是规范化监管还是前瞻性监管，要有相匹配的技术支持。如第三方支付，此前是不同第三方支付机构根据银行提供的

API协议接口进行对接，在监测资金流向上存在一定的技术难题。而现在中国人民银行指导下建立的网联平台，为所有支付机构提供统一、公共的资金清算服务，大大提高了清算效率，保障客户资金安全，同时也让监管部门可以对社会资金流向进行实时监测。

（三）结合金融科技发展现实，丰富实验式监管模式

建议监管部门结合金融科技发展现状，遵循实验性监管原则，丰富符合我国国情的实验性监管措施，构建监管沙箱等制度。英国最早将“沙箱”的概念引

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Focus|科技监管2020年·第11期栏目编辑：梁春丽E-mail:********************入金融监管领域，为金融科技机构提供测试创新产品的良好监管机制和政策环境。监管沙箱可以让部分符合条件的机构在一段时间内对规定范围的消费者进行创新产品测试，而这整个过程受到政府部门的监管，并遵循《消费者保护法》的相关规定。这样的测试让金融科技机构可以安心地进行金融科技创新，同时避免了由这类创新所引起的风险，监管部门也可以从中获得第一手的监管经验并最大程度激发金融科技的创新。（四）加大银行金融科技创新应用情况的调查研究

通过加大调查研究，做好金融科技创新应用的跟踪研判，利用监管部门的监管属性，对银行的金融科技创新发展提供更加具体的指导意见，促进和提升银行金融科技创新的资源利用率。

（五）构建区域特色的金融科技创新应用环境构建更加具有区域特色的金融科技创新应用环境，更好地服务好地方实体经济发展。以广州市为例，建议探索建立跨境金融科技监管沙箱，有效促进粤港澳大湾区金融科技创新发展，助力粤港澳大湾区做好金融风险防控和促进粤港澳大湾区的金融对外开放程度。FTT参考文献：[1]丁群. 银行信用卡反欺诈管理研究——以山东省建设银行为例[D]. 济南：山东大学，2012.

[2]李连梦. 基于大数据的商业银行智慧型风险管理研究[D]. 天津：天津商业大学，2016.

[3]张晓艳，乔辉. 零售关联关系图谱在反欺诈场景中的应用[J]. 现代管理，2019(5):672-676.

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