互联网金融对商业银行经营的影响与对策研究

学校代码： 10128

学 号：************

双学位毕业论文

题 目：互联网金融对商业银行经营影响与对策研究 ****：** 学 院：管理学院 专 业：金融学

第一专业：电子信息工程 班 级：金融（双）12-2 指导教师：郑治华 副教授

二 〇 一 六 年 一 月

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摘 要

互联网金融的快速发展对传统金融行业越来越大的影响。面对新的变化、新的挑战,金融机构应该如何思考和反应?本文从网络金融的内涵、形式和最新进展,分析传统金融的发展方向,影响结构的转换和创新战略的选择,等。随着我国金融深化和金融改革的进步,互联网的兴起,金融浪潮,传统的金融领域,金融市场效率、金融结构,甚至整个金融体系将产生深远的影响。互联网金融促进传统金融机构的竞争,新机构,“搅局者”的涌入增长,尤其是银行业金融机构,和第三方支付的互联网金融抢食物包括信贷、财富管理、资产管理、证券、保险、金融业务,给传统的金融业带来越来越多的影响和冲击,面对新变化、新挑战,金融机构应该如何处理?

本文在讨论互联网和内涵的概念,系统阐述了国内互联网金融发展下的商业银行的模式,分析了互联网金融对传统商业银行的影响，并且对面这些影响商业银行应当如何积极应对。

关键词: 互联网金融； 商业银行；影响；变革；

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Abstract

The rapid development of Internet financial impact on traditional financial industry is more and more big. Facing the new change, new challenges, financial institutions should be how to think and react? This article from the connotation of the network financial, form and the latest progress, analysis the development direction of traditional financial, affect the structure transformation and the choice of innovation strategy, and so on. With the progress of China's financial deepening and financial reform, the rise of the Internet, financial tide, the traditional financial sector, financial market efficiency, financial structure, and even the entire financial system will have far-reaching influence. Internet financial promote traditional financial institutions of competition, new institutions, the influx of \"spoiler\" growth, especially the banking financial institutions, and the third party payment of Internet financial rob food including credit, wealth management, asset management, securities, insurance, financial business, to the traditional financial industry more and more influence and impact, in the face of new changes and new challenges, financial institutions should be how to deal with?

Keyword： Internet finance； Commercial bank； Influence；Change

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目 录

引言 ..................................................................... 1 第一章 互联网金融的概述 .................................................. 2

1.1 互联网金融的产生背景 ............................................. 2 1.2互联网金融的主要形式 .............................................. 3 1.3 互联网金融的特点与优势 ........................................... 5 第二章 互联网金融对传统商业银行的影响 .................................... 7 2.1 传统商业银行的优势 ................................................... 7 2.1.1 良好的信誉 ....................................................... 7 2.1.2 风险管控水平高 ................................................... 7 2.1.3 资金充足 ......................................................... 7 2.2 对商业银行的影响 ..................................................... 7 2.2.1 弱化商业银行支付功能 ............................................. 8 2.2.2 弱化商业银行的资金中介功能 ....................................... 8 2.2.3 互补商业银行的信贷业务 ........................................... 9 2.2.4促进商业银行的产品创新 ............................................ 9 第三章 传统商业银行应对互联网金融影响的措施 ............................. 11 3.1 商业银行的民营化、网络化 .......................................... 11 3.2简化流程，创新业务 ................................................. 11 3.3携手互联网企业，取长补短 ........................................... 12 3.4利用自身优势挖掘大数据 ............................................. 13 结论 .................................................................... 15 参考文献 ................................................................ 16 致谢 .................................................................... 17

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引 言

近年来金融开始快速发展,并引起社会各界的广泛关注,特别是自2013年以来,余额宝的诞生,使互联网金融在一夜之间成为金融行业相当受欢迎。互联网金融有其偶然性,也有其必然性,究其原因,主要有以下两个方面:

首先,是互联网金融在当前社会中的需求。多年来,中小企业的融资困难是我国实体经济发展的一个重要的问题。传统金融,因为它拥有庞大的客户来源和资金的来源,大型和成熟的企业融资渠道广泛,成本低,中小企业的发展往往停滞不前,这是因为资金周转的问题。因此, 中国各级也在积极通过城市和村镇银行的发展和其他方法来改善中小企业的融资情况,但效果不显著。客观存在的是,由于社会和经济的发展,迫切需要良好的中小企业和个人金融服务,但这部分在传统金融体系不足以满足需求。各级领导近年来试图解决这个问题,比如要求各大商业银行村镇银行对提高小微企业、基层金融服务工作等等,但总的来说,在这方面进展不大。相比传统金融，互联网金融的出现为金融提供了一种新的方式也为中小企业的发展提供了新方向,有效地降低了中小企业个人融资的困难,对传统金融行业及企业的发展带来了便捷。其次,互联网融资的便利,完全改变了用户的消费习惯。

第二,互联网金融可以满足中国在金融改革进程中的需求。目前,中国经济正处于快速发展阶段后的结构调整时期,金融改革已经渗透到了金融行业的许多领域,并将逐步扩大。如汇率、利率市场化,人民币自由兑换和基准贷款利率的释放,将逐渐使中国金融市场和完全融入到全球市场。但从当前形势下来看,由于存款利率尚未完全市场化,使我国传统的商业银行仍然存在自然利息差,在这种情况下,互联网金融的出现,从另一个角度缩小传统商业银行的利润差,迫使商业银行寻求更高效的增值方式,提高了金融产品质量和服务的质量。从宏观的角度来看,互联网金融促进了整个金融行业的发展和创新。因此,互联网金融结合当前社会需求和未来社会的发展,快速的成长成熟。因为互联网市场的日益成熟,互联网金融平台迅速扩大,并且简单化了管理差异。

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第一章．互联网金融的概述

1．1互联金融的产生背景

互联网金融是传统的金融机构和互联网企业利用互联网的技术和信息通信技术实现资金投资和信息的中介服务的新型金融业务模式。互联网金融不单单是互联网和金融业的简单加合,而是在实现安全、移动等网络技术水平上,用户熟悉了后,为了适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统的金融及互联网的精神相结合的新兴领域。

中国互联网金融的三大背景:一是网络在中国的急速发展;二是对互联网金融发展状况的支持;第三点是中国的金融系统的制度在市场覆盖不全面。

互联网技术,互联网思维方式和金融相结合是互联网金融。从2013年开始,中国互联网进入市场迅速发展时期,发展从“量变”到“质变”,为互联网金融快速发展提供了便利的条件。中国互联息中心的最新统计报告称,中国的网络普及率将逐渐饱和,互联网发展主题是“数量”到“质量”的转换，互联网在经济、社会领域地位得到提高,紧密结合传统经济,各种网络应用对网民的生活方式影响程度加深。截止2014年12月,国内互联网用户规模是6.49亿人,互联网普及率为47 . 9%和2013年相比提升了2 . 1%点 ,手机用户规模是5.57亿人,比前一年增加5672万人,而且继续保持稳定增长。手机用户规模的持续增长促进了手机各种应用的发展,到2014年中国互联网发展了起来,社交类综合平台及手机的在线游戏的高速增长,网上购物规模增速也明显,中国企业的网上采购和在线销售所占的比重达到23 . 5%和26 . 8%。互联网技术的快速发展导致互联网金融的迅猛发展，在这当中对互联网金融的支持是功不可没。

促进互联网金融的快速发展体现了对经济结构调整的目的。在中国人民银行的官方报告中，互联网金融被给予积极的评价,认为互联网金融具有较高的透明度,并且具有参与广泛,成本低,支付便捷，信贷数据更为全面和信息处理更快捷等优点。还多次发布了支持互联网金融发展的文稿,所有这一切都表明,这一新的金融事物高度重视。互联网金融是一个新产生的金融形式,不能随意监管,反而通过实践总结经验，这是一种负责任的态度,只要风险可控,就能让其自由发展。中国的P2P网贷企业发展非常快。P2P企业可以介入资金交易,也可以进行信用担保,并不急于出台监管,而是时刻关注效果。也将加大力度研究这个新金融的特点

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来提出未来的监管。当然,对于互联网金融发展，互联网行业的发展和的态度是外因,内因还是传统的金融融资无法满足资金融通需求。

传统的金融制度和风险控制制度安排往往是为大中型企业,高净值人才提供金融产品和服务的,一直也没有发现有效的对小型和微型企业以及农村的金融制度,民间融资的方式因为受到规模和利率管制等影响，这块市场就空出来了，这就体现出传统金融体系对市场覆盖不全面的这一问题。互联网金融的发展发现市场中的问题找到最重要的市场间隙,从而对症下药是社会经济取得快速发展,如P2P互联网商业贷款。所以互联网金融产品和服务最终服务于小型和微型企业,农村和农民。民间融资满足不了金融的需求,只有通过互联网技术和互联网思维形式,并且相信互联网技术,非正式金融机构，使得民间高利贷得以控制。

1.2互联网金融的主要形式

(一)互联网支付

互联网支付是指由计算机、移动电话和其他设备,依靠互联网支付指令来转移资金,其实质是一种作为中介的新兴支付方式,利用互联网技术在基金支付和收款人之间传输服务。典型的互联网机构有支付宝付款。

互联网支付主要分为三类:一是客户通过支付机构与银行的网上银行,或在电脑、手机、外部信用卡账户的银行转账。资金仍存储在客户端自己的银行账户,第三方支付机构并不直接参与资金转帐。第二,客户支付支付机构开设账户、银行账户内的资金转帐支付账户,然后发送支付指令到支付机构。支付账户支付机构为客户打开内部会计记账,客户资金支付实际存储在组织的银行账户。三是“快捷支付”模式,支付机构付款账户为客户,客户,支付机构和银行三方签署了协议,将绑定的银行账户和支付账户客户登录后支付账户可以直接管理银行账户中的钱。钱存储在客户的银行账户,但是通过支付机构发行资本操作指令。 (二)P2P网络借贷

P2P贷款是指个人与个人之间通过互联网平台实现直接借贷。贷款为当前P2P网络平台提供信息交互,匹配、信用评估、投资咨询、法律手续和其他中介服务,一些平台还提供资金转帐结算、债务收集等服务。典型的P2P网贷平台机构是宜信和人人贷。

传统的P2P网络模型, 借贷双方直接签订贷款合同,平台只提供中介服务,不保证

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银行资金,大部分贷款关系。当前,派生类“保证”模式下,当借款人无法偿还,P2P网络平台或合作机构支付全部或部分贷款的本金和利息。发展基金的收入来源,担保公司担保,包括P2P平台或借款金额扣缴的一部分资本形成的“风险储备金”。此外,还有“类证券”、“类资产管理”等模式。

(三)非P2P的网络小额贷款

小额贷款的P2P网络指的是互联网公司通过其控制的小额贷款公司,其电子商务平台提供小额贷款。典型的代表小额贷款公司属于阿里金融集团旗下。

小额贷款与电力业务平台和网络交易和现金流支付平台,积累数据,评估借款人的信用状况,在线审计,提供便捷的小的短期贷款。阿里巴巴的网络,例如,小额贷款为淘宝卖家提供小额贷款,旨在解决短期资金周转的淘宝卖家的问题。截至2013年底,阿里金融的三个小额贷款公司1500亿元,累积的客户数量超过65亿,超过125亿元贷款余额。

(四)众筹融资

众筹融资即大众筹资或群众筹资是“指用团购+预购的形式，向网友募集项目资金的模式。众筹利用互联网和SNS传播的特性，让小企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助”。

众筹融资中平台投资者和项目发起人之间起着中介作用,企业家从批准其业务或活动计划在资本提供者直接筹集资金。根据不同的方式返回,建议可分为以下两类:一是股权或未来利润回报的投资对象,如“天使汇”;二是投资产品或服务的对象作为回报,比如“点名时间”。众筹融资在中国起步较晚,目前有21家平台。金融机构、创新的互联网平台可分为以下两类:一个是传统金融机构设立电子商务和综合金融服务平台,客户可以在这个平台上出售,转让,和融资活动。平台不赚取销售货物,服务,价格,但通过提供融资、担保付款结算,企业和个人金融服务,如信用卡分期付款来赚取利润。这样的平台有建设银行“善融商务”好,交通银行“交博汇”,招商银行“非常e购”,华夏银行“电商快线”等等。第二个是没有完全分支机构实体,专业网络金融机构通过互联网做生意。随着安在线财产保险公司从事互联网相关业务,通过自建网站电子业务平台销售保险产品和第三方。

(五)基于互联网的基金销售

根据在线销售平台,基于互联网基金分配可以分为两类:一是基于自己的基金销售网络平台,传统基金销售渠道的本质是互联网,和基金销售机构、基金公司等销售和服务平台,通过互联网为投资者提供基金。第二个是基于网络平台的基金分布、自然

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基金销售机构的网络平台和其他组织开展基金销售行为,包括第三方电子商务平台开放的“在线”销售基金,基金销售模型基于第三方支付平台等。其中,基于第三方支付平台,该基金公司基金销售公司的销售行为的本质是通过第三方支付平台,客户可以很容易地通过在线支付平台购买和赎回的基金。

1.3互联网金融的特点与优势

通过社会网络或电子商务平台可以挖掘财务信息与不同的个人或组织往往没有充分披露。例如,Facebook超过8亿客户信息属于完全共享网络社区;通过阿里巴巴平台内部巨大的电子商务平台,用户可以决定交易成本、信用评级、风险评估等问题。未来,互联网可以及时记录,检查记录交易评估个人信用评级分析财产状况、消费习惯等等，这些优势传统金融机构是不能低成本完成的。

智能满足用户金融的需求。传统模式下,很多人提供额外的资金,还有许多借款人需要钱是通过银行中介。如果有人想申请个人无担保贷款,传统的方法是向借款银行咨询,仔细地比较各种各样的贷款材料,最后选定了一家银行申请再进行审批,需要很长一段时间。如果借款人申请抵押贷款,需要多次银行网点,平均一个月可以获得贷款。在互联网金融模式,通过组织信息的智能搜索引擎,排序,搜索,针对满足需求的信息,提高信息收集效率。例如, 比如在融360，借款人只要输入关键字,搜索引擎就会根据所输关键字搜索到大量的信息匹配出最优的用户需求的内容,把每个产品特性直观的显示出来,如果需要某个产品,只需提交个人信息,主动联系信贷员。在这种方式下,信息透明,价格自由竞争,效率被提高,使社会福利实现最大化。

交易方式的变革。在贸易中,因为互联网金融的供需双方可以及时获得信息,通过对所得信息的收集与处理得到一个参考标准，从而在风险评估和定价中得以应用，这对传统金融来说是一个相当大的挑战,在供求信息几乎是完全对称的,交易成本很低的情况下,互联网金融模式占有了极大的优势。

在交易的支付方式上，将以电子支付和结算为核心,而不是现金流通。对于历史的支付方式，银行是支付终端,人们需要带上各种相关证件耐心地排队取得现金。后来“卡- ATM和POS系统”将银行是支付终端改变成为POS终端安装在商户的手中,这一转变大大刺激了银行个人消费信贷的发展。支付的最新离不开互联网,终端最终被分散到每个互联网企业和用户的手中,可能是一台笔记本电脑或智能手机。这将引发一个新的变化,通过技术手段将智能手机或个人电脑大量的状态记录和存储在

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云端,金融服务通过对每个人消费行为的分析可以提供细致全面的个人金融服务。这样的吸引力,对用户来说更加方便快捷并且更具有针对性。

当然,不仅仅是利用互联网金融进行信息收集和处理,在一些网络平台系统设计中,还可以有效地将的资金流进行监控,与传统金融模式相比,这有效的降低了风险控制的成本。

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第二章 互联网金融对传统商业银行的影响

2.1传统商业银行的优势

2.1良好的信誉

商业银行一方面接受的严格管控，另一方面也有信誉来作为强大的支撑。而对于互联网金融相关公司来说，大部分都为私营企业，所以在目前各种监督管理制度还不够健全，存款保险机制还没有出台的状况下，相较于互联网金融有关企业，商业银行在信誉品牌方面具有突出的优势。

2.2风险管控水平高

经过这么多年的发展，作为重要的信誉中介组织，商业经融机构在信誉风险管控方面积累了丰富的经验与海量的客户信息，拥有良好的风险管控水平。而互联网金融的风险理念还比较匮乏，虽然可以根据众多的客户信息对风险加以预防，但是信息总体性不强，更多的是侧重于个体或某个领域。因此，如果出现经济状况不景气的时候，容易产生整个市场较大份额的违约。

2.3资金充足

尽管互联网金融呈现强劲的发展趋势，但是相比于传统的商业金融机构，在资金方面依旧不能相提并论。依据银行监督管理委员会发布的信息，自2014年年底，国内商业银行资金总额达到148.05万亿，2013年全年纯收益突破了1.42万亿。有了充足的资金作为后盾，商业金融机构开拓业务、保证持续运营非常便捷。这是互联网金融所欠缺的。

2.2对商业银行的影响

互联网金融不仅在渠道上对商业银行的产品和服务有影响 ,而且变革着银行的融资渠道，为商业银行注入了新的细胞。互联网和金融的高度一体化,适应当前的信息技术的发展趋势,促进金融改革和发展,对商业银行的影响有冲击,也有促进:

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2.2.1 弱化商业银行的支付功能

互联网金融不仅在渠道上对商业银行的产品和服务有影响 ,而且变革着银行的融资渠道，为商业银行注入了新的细胞。互联网和金融的高度一体化,适应当前的信息技术的发展趋势,促进金融改革和发展,对商业银行的影响有冲击,也有促进:

互联网金融打破了时间和空间的，相当程度上影响商业银行的支付中介地位。目前，支付宝、财付通和快捷支付等能够为客户提供转账汇款、在线购买机票与火车票、信用卡还款、代缴燃气、水电费与保险等结算和支付业务等一系列服务，并已经占有相当的份额，对商业银行形成了明显的替代效应。随着互联网和电子商务的发展，第三方支付平台交易量和资金流通量越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付俨然成为一个庞大的金融产业，商业银行的支付功能被弱化。

但是中冲击对于商业银行来说也是有限的。目前市场上通过互联网进行金融业务办理的大多数都是熟悉网络，注重资金回报率并且愿意承担相应风险的客户，而这些人当中又以年轻人居多，这一群体的财富累积尚未达到一定规模，且在银行个人疼资金来源中所占比例也不高，所以目前来看对传统商业银行的冲击是有限的。

2.2.2弱化商业银行的资金中介功能

互联网金融的发展使得金融交易变得更加日常化、快捷化。随着互联息技术以及移动通讯业务的快速发展，金融交易的模式也变得更加方便、快捷、安全。将线下业务转为线上业务已经成为目前的趋势，人们会逐渐习惯通过电脑或手机等终端来办理金融业务。

互联网金融避开商业银行,资金直接提供给需求方和融资人,完成资金的体外循环。在传统的金融业务中,主要由银行充当中介，投资或者融资都需要通过这一机构来进行。而在互联网金融模式,互联网企业提供了搜索平台来完成金融资本供给和需求,成为信息中介的角色。这将使商业银行的资金中介功能被弱化。

先进的信息技术使互联网企业得以快速发展，正是这些先进的信息技术使这些企业更加全面清楚的了解中小企业的个人的信用情况和信用等级。分析这些数据，在贷款融资时提高违约成本，降低投资者的风险，在向中小企业融资和个人贷款服务上有一定的优势。除此之外还可以优化市场资源配置，有效地满足市场资金供求者的需求。

2.2.3互补商业银行的信贷业务

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自互联网诞生以来，人们的工作和生活方式都发生了巨大的改变。互联网的普及使得生活和工作变得更加方便和高效，而互联网金融的推出也扩展了投资渠道，改变了人们传统的理财方式。对于拥有较多财富的投资者来说，互联网金融又扩展了多种投资渠道，而对于需要资金的中小企业来说，互联网金融为其解决了融资困难的问题。

我国中小型企业众多，而且在发展过程中都会遇到资金不足的难题，而能成功通过金融机构拿到贷款的企业又非常少。据统计，我国现有中小企业超过6000万家，其中只有约万家企业能够从金融机构取得贷款，并且贷款利率也是居高不下。这大大阻碍了中小型企业的发展。凭借财务数据信息全面的优点,互联网可以直接到供应链中,为小型和微型企业的贷款提供支持。专注于小微企业融资服务,例如,阿里小贷,开发订单贷款,信用贷款,微贷产品,客户申请贷款,贷款审批,获得贷款、使用和偿还,完全在线完成零人工参与。商家申请只要3分钟,贷款到账户只要一秒钟。截止到2014年10月,已超过80万中小企业提供融资服务。与此同时,受益于消费者行为和偏好的准确把握,阿里小额贷款,次品率略低于商业银行的平均水平。互联网金融发出的传统银行系统客户端系列,覆盖商业银行信贷业务的空白,在查清发挥了重要作用,这无疑对商业银行的影响是积极的、有利的。

2.2.4促进商业银行的产品创新

互联网使得财政和金融一体化,金融民生化和个性化。更致力于推动商业银行创新产业和产品销售模式以客户需求为中心,风险资产收益分布比面向服务的转型,从传统的贸易一体化治理作用。利用网络技术的优势,互联网金融将金融产品“关注用户体验”和“致力界面友好”的设计理念充分展现。商业银行不断地在推出新产品,更加注重客户体验,“以客户为中心”的概念已不再是纸上谈兵。商业银行应对银行的“余额宝”纷纷推出银行系宝宝类余额理财产品，应对“ P2P网贷”,商业银行也低调试水网络信用,“小企业E家”、“开鑫贷”、“小马bank”应运而生。应对第三方支付和商业银行银行电力业务平台,依靠其强大的信用体系,将现金流,信息流和物流组合到一起,提供信息发布、交易撮合者,由付款,保管,保证融资的整个链服务。互联网企业对商业银行“搅局”,使得商业银行被迫发现自己在互联网金融形势新坐标,促进产业升级和创新。

互联网金融不是互联网和金融部门的一个简单的组合,而是互联网的开放性和高度集成的传统金融产品。商业银行借鉴互联网“开放、平等、合作、分享”的精神,继续扩大金融服务的广度和深度,从积极的角度来看,互联网的“鲶鱼效应”,促进商

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业银行的金融服务、产品、管理、创新的加速。通过互联网工具,使得金融业务有更大的透明度,参与,合作,中间较低的成本,更好的操作更方便的特点。今天的互联网金融实际上是一个具有中国特色的金融制度创新,是一种金融形式,是中国金融体系的一个组成部分。互联网金融是一个新的成员渗透到传统的金融业使之产生很大的变化。互联网对商业银行金融的影响,不是性的,但是最典型的融合

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第三章 传统商业银行应对互联网金融影响的措施

互联网金融的快速发展，对于传统商业银行的业务造成了一定的影响。商业银行的支付结算、存贷款等业务都受到了不同程度的分流。互联网金融的发展加速了金融脱媒、改变了人们长久以来的金融价值观、建立了一种全新的金融网络结构。在这种情况下，商业银行与互联网金融之间的关系是十分复杂的，既有竞争的关系，又有相互合作，互利共赢的关系。在这种情况下，互联网金融和商业银行都要做出相应的调整。

3.1 商业银行的民营化、网络化

监管层批准建立民营银行一方面希望通过竞争，渐渐打破传统大型商业银行垄断金融市场的局面。另一方面更是期望通过民营银行向小微企业提供差异化的金融服务。来解决一直以来小微企业融资难的问题。

传统商业银行在目前的金融体系中占有绝对的优势，但受到国有资本的控制。其资金更倾向于投放给国有控股的大中型企业。受到庇护的国有大中型企业在市场占优势经营风险相对低。而小微企业缺少支持，同时由于规模相对的经营风险较高，进而导致融资难的问题愈渐加大。

民营金融机构市场化的产权结构和经营形式使其机制活、效率高、专业性强。并且有互联网金融的大数据为基础保障，民营金融机构能控制风险，为信誉好、经营好的小微企业提供金融服务

大量互联网交易数据为互联网金融的迅速发展提供了支持。通过互联网平台，互联网金融企业能够以低成本、高效率的挖掘大量数据，积累客户交易信息，从而进行客户的金融需求分析和风险评价。针对互联网企业获得信息的优势，商业银行应该大力发展互联网新业务，将线下业务转为线上业务，增强现有业务能力，改善业务结构，加强与客户直接的交流，稳定现有客户群体。相较于刚刚发展的互联网金融企业，商业银行拥有其独特的优势，如金融知识全面、人员数量庞大、物理网点多、监管严格，以及客户对其的高度信任，这些优势对于互联网金融企业来说，短期之内无法企及。利用这些优势，商业银行可以在互联网建立自己的电商平台，更加贴近客户需求、增强与客户之间的粘稠度、全面了解客户的信用情况，与互联网金融企业相竞争。

3.2 简化流程，创新业务

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传统银行在对中小企业发放贷款时需要较长时间的审核，成本较高，而依靠互联网强大的网络技术和数据支持，中小企业的贷款等问题得到了有效的解决。互联网金融对商业银行的冲击使得银行开始重视其业务范畴，更多关注中小企业的金融需求。除此之外，银行也应进行业务创新，利用互联网提高其金融业务办理效率，挖掘潜在客户，满足现有客户的需求，提高组织效率，简化业务办理流程，加快审批速度，打破传统业务理念的束缚，加强金融业务设计的创新，不断改善自身发展以便适应新环境、新变化，为客户提供个性化消费体验，为客户提供更加全方位的金融服务。银行在应对互联网金融的冲击时，应从以下几点着手：第一，提高对互联网线上业务的投入、加强对网络信息技术的应用、大力发展网上银行，扩大线上业务范围，提供客户的个性化需求，稳定客户群体。例如：开展理财产品网上申购赎回，活期存款自动申购货币基金，针对学生用户可推出网上校园卡充值等业务；第二，银行应正确认识互联网，开展自身电子商务平台，或者加强与第三方电商平台及支付企业的合作，扩大支付结算业务覆盖领域，通过收取交易手续费用来提高收入。例如：建行建立的善融商务电子平台，交通银行的交博汇等。利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。它是由市场供求来决定，包括利率决定，利率传导结构和利率管理的市场化。随着互联网的快速发展和普及，人们对互联网金融的接受程度越来越高，理财观念的不但转变，银行受到的威胁也是越来越大。因此，银行只有提高利率水平，以更高的收益率来吸引客户，才能更好地同互联网金融进行竞争。

3.3 携手互联网企业，取长补短

现阶段，商业银行作为金融产业的重要组成部分，不论从资金来源，资金运作还是支付转账系统来说都受到了前所未有的冲击。因此，面对压力商业银行的改革是迫切需要的，改革过程中一方面应当加强与互联网金融企业的合作，另一方面也应到进一步发挥自身一直以来所拥有的品牌性与专业性的优势。

电子商务平台提供的金融服务从结算手段，资金融通和金融产品的销售等各个方面都或多或少的可能会优于传统银行业务。消费者和企业通过互联网金融平台网购和网卖等经营活动会将消费记录，支付习惯，自身销售活动的现金流和盈亏情况都以数据的形式被整合计算出来。尤其是商家及企业的客户规模变化以及财务收入状况都会被电商平台所掌握。近年来，中国的网民数量及互联网企业在迅速增长，截止到2014年6月30日中国网民数量以达到6.32亿。

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传统商业银行与互联网企业合作开展金融业务，兼容合并电商企业，然后开设创办自己的互联网平台。下面以建设银行为例进行简单介绍：

表3-1 建设银行发展历程表

2007年 之后一直到2011年 建行与阿里巴巴携手推出新一代网络银行，目标直指小企业贷款难的问题 建行陆续与中商网、义乌网、金银岛、敦煌网、快钱网等知名电子商务平台合作，相应推出“e贷通”、“e单通”、“e商通”、“e保通”、“e点通”等e贷款系列产品 阿里巴巴与建设银行正式停止合作并在此背景下，建行开始建立自身的电商平台 建设银行的“善融商务”正式推出 工商银行、农业银行、招商银行、民生银行、兴业银行等近 10 家银行涉足电子商务 2011年4月 2012 年 6 月 2013年

其中与阿里巴巴合作，小微企业贷款是主要部分，推出之后效果良好，因为此类贷款针对的是淘宝或天猫上的商户，商户注重自己信用所以坏账率非常低。双方合作当中，银行通过阿里巴巴能够获得众多信用良好、交易活跃、有发展前景的企业名单，而阿里巴巴的众多企业也将能够凭借自己的良好信用获取融资，但最终，因为对中小企业信用的不同判断标准，使得阿里巴巴和银行等机构在合作思路和方式上的变化。来自银行的说法是，阿里巴巴认为他的网络商业信用体系已然成为各大银行形成核心竞争力的基础，而作为核心竞争力的提供者，阿里巴巴有理由获得一定的收益，希望收取贷款资金的2%作为费用。相关银行认为，这是不能接受的，认为首先这是不合理收费，增加了客户负担，其次这也增加了银行的风险。这些原因导致他们之间间隙渐生，最终走到了尽头。于是银行决定建立一个自己的商务平台。

3.4 利用自身优势挖掘大数据

大量互联网交易数据为互联网金融的迅速发展提供了支持。通过互联网平台，互联网金融企业能够以低成本、高效率的挖掘大量数据，积累客户交易信息，从而进行客户的金融需求分析和风险评价。针对互联网企业获得信息的优势，商业银行应该大力发展互联网新业务，将线下业务转为线上业务，增强现有业务能力，改善业务结构，加强与客户直接的交流，稳定现有客户群体。相较于刚刚发展的互联网金融企业，商业银行拥有其独特的优势，如金融知识全面、人员数量庞大、物理网点多、监管严格，

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以及客户对其的高度信任，这些优势对于互联网金融企业来说，短期之内无法企及。

传统银行可以用多个方式挖掘金融大数据，一种是从现有的客户业务数据中寻找潜在客户，针对不同需求开发相适应的金融产品，一种是与大型电商机构合作，充分利用各机构大量的客户基础数据，综合分析出客户的金融需求，进而设计出客户满意的产品，再一种就是加快自身电商平台的建设，大力发展电商平台客户，利用数据分析以及提供服务。

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结论

互联网金融的快速发展使得各种高效的，适应时代的新产品不断出现，为客户的生活和工作提供了非常大的便利。但是互联网金融的业务模式、创新思路以及其显现出来的高效率也对传统传统商业银行在理念上带来了较大的影响，使得商业银行的支付功能和资金中介功能被弱化，同时也促使商业银行业务产品的创新。

应对这些影响，商业银行为了提高自身的服务水平，使得在未来有更好的发展，从而有了一系列的应对措施。建立民营银行打破了传统大型商业银行垄断金融市场的局面，创新业务，简化流程，同时加强与互联网企业的合作，取长补短，并且充分利用自身优势重视大数据，积累客户交易信息，从而进行客户的金融需求分析和风险评价。

金融电商化趋势的加强解决了时间地点，减弱了用户对于物理网点和销售人员的依赖，降低了成本。重新构建起互联网和移动互联网两个新型分销渠道，同时对于银行网点代销的模式也带来很大影响。商业银行顺应时代潮流，积极应对互联网金融所带来的影响，改革自身才能在未来有更好的发展。

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内蒙古工业大学金融学双学位本科毕业论文

参考文献

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内蒙古工业大学金融学双学位本科毕业论文

致 谢

此论文的写作过程得到了我的指导教师郑治华老师的鼎力相助。郑老师渊博的专业知识，严谨的治学态度，精益求精的工作作风，诲人不倦的高尚师德都对我影响深远。不仅使我在互联网金融相关知识方面有所提高，同时也使我掌握了基本的学术研究方法和分析方式，这无疑将对我未来的学习和工作产生积极的影响。

同时，也感谢在学习过程中给予我帮助和鼓励的老师们，帮助我在实践的基础上构建了系统的经济学思维框架，为未来的工作打下了坚实的理论基础。

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