互联网金融对商业银行经营的影响及对策分析

互联网金融对商业银行经营的影响及对策分析

摘要：随着互联网在全球的普及以及广泛的应用，网上银行、手机银行、支付宝以及其他金融业务得到了蓬勃的进展，从而形成了一种全新的金融模式——互联网金融 。如今，互联网金融迅猛进展，给商业银行的相关业务及运营已经带来了一定的影响。在未来，随着互联网金融的不断进展壮大，二者之间必将展开一场更加激烈的竞争。因此，深入研究互联网金融的进展是极具现实意义的，格外是商业银行如何采取对策应对互联网金融带来的影响，这些对商业银行经营的进展具有十分重要的现实意义。

本文首先阐述了课题研究的背景和意义，回忆了国内外相关的文献综述。接着，对互联网金融作了相关概述，依次介绍了其起源及进展、互联网金融的概念、互联网金融的特征以及我国互联网金融的业务模式及进展概况，从而为下文阐述互联网金融对商业银行经营的影响打下了坚实的基础。另外，文章指出了互联网金融与商业银行之间的竞争是不可幸免的，引出互联网金融对商业银行经营的影响，包括直接冲击和深层次影响。鉴于此，本文SWOT分析，有针对性的给出了一些主要的应对策略，并在最终做了总结和展望。

关键词：互联网金融 商业银行 影响 对策

Analysis of the Internet financial Impact on the Operation of Commercial Banks and Countermeasures

Abstract: As the Internet used widely and popularly in the world, online banking, mobile banking, Paypal and other financial business have got booming development, so creating a new financial model-Internet financial.At the present, the rapid development of Internet financial has brought some impact on the operation of commercial banks. In the future,with the development and growth of Internet banking,commercial banks and Internet financial will start a more intense competition. Therefore, the study of the development of Internet financial is very necessary, especially how commercial banks to take measures to deal with the financial impact of the Internet financial brings, these have great practical significance to the development of commercial banks.

Firstly, this paper describes the background as well as the significance of the study and reviews the domestic and foreign scholars’ views of the Internet and related financial documents. Nextly, the paper provides a brief overview of the Internet financial, describing the origin, development,concept,feature and the business model as well as the development of the Internet financial, so as to set forth below Internet financial bringing effects to commercial banks.In addition, the paper notes that with the rapid growth of the Internet financial, the competition of Internet financial and commercial banks is inevitable.At the same time. With the development of the Internet financial, the paper reveals the financial impact on the commercial banks including direct impact and deep impact. In view of this, this paper starts carrying on SWOT analysis to deal with impact on

commercial banks and shows the main coping strategies. Lastly, the paper provides a summary as well as outlook.

Key Words：Internet Finance, Commercial Bank, Impact, Countermeasure

目录

一、引言 ................................................................................................................ 0

（一）研究背景及意义 ................................................................................. 0 （二）国内外文献综述 ................................................................................. 0

二、互联网金融概述 ....................................................................................... 2

（一）互联网金融的起源 ............................................................................. 2 （二）互联网金融的概念 ............................................................................. 2 （三） 互联网金融的特征 ........................................................................... 3 （四）我国互联网金融的业务模式及进展概况 ....................................... 4

三、互联网金融对商业银行经营的影响 ................................................ 6

（一）对商业银行传统业务的直接冲击 .................................................... 6 （二）对商业银行的深层次影响 ................................................................ 8

四、商业银行应对互联网金融的SWOT分析 ................................... 10 五、商业银行的主要应对策略 .................................................................. 11

（一）树立互联网思维，高度重视客户体验 .......................................... 11 （二）加大创新力度，转变经营治理模式 .............................................. 12 （三）广泛开展同互联网金融企业的合作 .............................................. 12 （四）完善危险操纵机制，加强金融安全 .............................................. 13

六、结论与展望 ............................................................................................... 13 参考文献...................................................................................................................18

一、引言

（一）研究背景及意义

如今，互联网在这些以大数据、云计算等为代表的新一代互联网技术的支撑下，将服务不断渗透到传统的金融领域。P2P、余额宝等互联网金融模式因此应运而生。互联网金融的快速进展，改变了传统的金融理论框架,社会融资从直接融资、间接融资演化至第三种模式——互联网金融。

随着全球化不断改变进展，互联网金融已渗透到日常生活的方方面面。互联网金融的低成本、高效、全天候、便捷的优势吸引力人们越来越多的关注。而网上支付业务的进展最重要的环节就是商业银行，因此需要建立一种长期的合作关系，从而降低中间成本，加快资金周转速度，达到共赢的目的。

本文对商业银行进行了应对互联网金融影响的SWOT分析，并提出了相应的应对策略,以期对商业银行的经营有一定的参考意义。

（二）国内外文献综述 1.国内文献综述

宫晓林（2013）主要是叙述包括金融脱媒、融资渠道、战略、定价这些方面，引出互联网金融对商业银行带来的冲击，还从短期、长期两个方面说明白短期内其对商业银行的盈利不会产生太大冲击。但从长期来看，商业银行如果想获得较长远的盈利，亟需借鉴互联网金融模式。

邱勋（2013）以余额宝为例，深入地分析了互联网金融给商业银行带来的影响。他认为其对商业银行的存款，尤其是活期存款、理财产品、基金代销业务造成了不小的冲击。

曹少雄（2012）则在另一种新的视角下，分析了互联网金融对于商业银行的影响，说明互联网金融可能会改变商业银行的价值制造方式，挑战了传统的金融理论，

并弱化了商业银行固有的功能。

黄海龙（2013）主要是处于电商运营这样一个角度，对互联网金融进行了更进一步的研究，主要涵盖了以下几个方面：电商形成的背景、电商的四个要素、电商对金融脱媒的冲击等，并对其危险和监管进行了一定的分析。

郑良芳（2012）在理性地分析了互联网金融的特点后,得出结论：商业银行自身需加快转型的步伐、加大科技创新、充分利用互联网技术、进行精准营销等。

冯娟娟（2013）认为商业银行应把客户体验度放在重要位置，积极培养复合型高素养人才，和互联网金融在合作中寻求共赢。

2.国外文献综述

对于互联网金融对金融机构的影响，Stint Clansmen（2011），Thomas Glaessner（2008）和Daniela Klingebiel（2010）认为互联网金融在一定程度上改变了金融的性质。这些改变还会发生在一些进展中国家，尽管大多数进展中国家的金融基础比较薄弱，甚至根本不存在。

Franklin Allen（2009），James Mcandrews（2010）和 Philip Strahan（2008）认为互联网金融的广泛应用，具有以下的影响：促进金融脱媒、银行业的合并、信贷的猎取等。

Gurley Shaw（2006）认为金融中介机构增加，会刺激金融创新。目前，互联网金融的瞬间壮大，就与这部分的监管有无疏漏，存在一定程度的关系。同时，这也使得监管问题日渐凸显。

Linetal（2009）和Klafft（2008）的研究结果表明：由于贷款人信誉度较差等方面的原因，导致信贷危险居高不下。借助互联网进行担保，可以有效的降低违约危险。

3.文献述评

总的来说，通过将国内外互联网金融的进展现状进行比较，我们可以看出：在全球化日趋加剧的情况下，互联网金融的兴起，迎合了经济进展这个大趋势。而且，目前来看，互联网金融产业是属于高增加值的产业。

二、互联网金融概述

（一）互联网金融的起源

互联网金融是互联网公司为公众提供的一项金融服务，是一种互联网技术与传统金融产品结合的产物。

互联网金融最初的业务模式主要有第三方支付，随着电商运营的不断壮大，消费者由于不能直接确认所购买的商品时，便存在着支付危险，而卖家在没有收到付款之前发货，也存在一定的坏账危险，因此，第三方支付便被邀请作为一个值得信赖的中介参加交易，对资金交易进行有效的监督和保管。由此可以看出：互联网金融主要是通过第三方支付的方式，使得在线支付更安全。

（二）互联网金融的概念

目前，有人站在狭义的角度思考，仅把第三方支付、P2P等金融

服务称作互联网金融。但是笔者认为，互联网金融是科学技术和金融服务结合的产品。如果我们站在广义的角度上，发散思维去思考，我们就会意识到：无论创新主体是互联网企业，还是金融机构，我们都可以将其称作互联网金融。下面这张表通过对互联网金融与传统金融进行比较，更好地诠释了互联网金融的概念。

表1 互联网金融与传统金融的区别

区别 信息处理 危险评估 资金供求

传统金融 成本较高 信息不对称 通过商业银行等中介机构 互联网金融 成本较低 信息对称 完全可以自行解决

支付方式 供需方 产品设计 交易成本 通过银行支付 间接交易 复杂化 交易成本较高 超级移动支付与个体移动支付的统一 直接交易 简洁化 交易成本较低 （三）互联网金融的特征 1.支付便捷、受众广泛

在金融的支付功能中，由于支付和其他的金融服务连在一起，因此很重要。互联网金融自身有支付便捷的特点，主要因为在获得相关技术的支持下，主流支付手段逐渐被移动支付手段所代替，由快速、便捷、成本更低的第三方支付来完成。而互联网平台也降低了进入的门滥，对解决小微企业的融资问题有很大的帮助。

2.市场信息不对称程度相对较低

互联网和其他信息技术的帮助是互联网金融壮大的基础。基于相关信息技术，可以很简单地识别互联网金融主体的多种行为，主要是因为通过社交网络、云计算等平台传播信息，并进行结构化分析，猎取信息的来源方式。在这种方式的助推下，每个单独的个体产生了，并形成整体，从而为金融交易提供相当足够的信息交易基础。

因此，在互联网金融模式的帮助下，信息不对称的特点将会更标准化、结构化，最终会形成动态改变的以准时间连续的金融市场信息序列，使得交易成本和信息费用得到降低的效果，虽然市场上存在一定的信息不对称的问题。

3.资源配置具自主性

在互联网平台和相关信息技术的帮助下，可以更简单地通过互联网金融访问贸易伙伴的交易信息，对相关数据深入挖掘、分析。基于这个平台，可以更全面地掌握贸易伙伴的交易信息，从而提高资源配置效率。此外，处于互联网金融这种模式中，尽管金融中介机构没有参加进来，资金供需双方仍然可以在互联网上进行供需

信息的直接匹配，这可以使个人投资渠道得到更高效的实现，尤其是在解决中小型企业供需对接问题方面更为有效。

在这种方式下，互联网金融将产生加速金融脱媒的迹象，这将给传统金融机构带来影响。

4.具有独有的危险特征

第一，互联网金融出现时间短，目前中国方面的金融法规尚未涉及互联网金融的方方面面，互联网金融的一些业务简单处于监管漏洞之中。第二，互联网金融体系简单发生系统性危险。另外，互联网金融积存了大量的数据，一旦治理失控，就非常有可能造成信息的损坏、丢失以及泄露的大问题，这也是互联网金融的一大危险。

（四）我国互联网金融的业务模式及进展概况

依照业态进行分类的话，互联网金融主要可以分为三种类型，具体业务模式如下表所示：

表2 互联网金融的主要业务模式

模式 市场规模 到2013年的一季度为止，国内至少有132家P2P借贷机构；到2012年年末时，能够统计得到的P2P平台线上借款余额，就商业模式 危险（主要） 典型企业 大多数是基于专业化线上平台，同时面向个人或个信用危险 体经营者，这样的资本危险 一种小微贷款模式 P2P借贷 宜信、拍拍贷、人人贷、平安陆金所等

接近100亿元 京东的“京保贝”，由电商平台向其在上线一个多月的供应商提供融资，时间内，放贷规模以供应商应收账信用危险 资本危险 供应链金融 京保贝、阿里小贷等 就超过了10亿元 款为抵债，这样的 一种模式 筹资者在众筹平2012年7月，众台的帮助下，公布筹融资的规模，就创意项目，以获得达到了0万元 投资者的资金支持 众筹融资 法律危险 投资危险 天使汇、点名时间、追梦网等。 近年来，随着科技的进展，为了适应行业的大趋势，未来商业银行一定与时俱进，积极转型。下面通过比较商业银行和互联网银行各自的特点，来说明未来商业银行转型的方向。

表3 未来商业银行转型进展方向

客户需求 目前方式 我要贷款 商业银行 我要融资 互联网银行 我要理财 我要网购 整合诚信的直销以及网购平台，提供便利的网购以及信用卡分期付账服务 银行信贷融资 社会小额融资 民间投资理财 诚信便利购物 用银行汲取的 存款作为中小微企业商圈信贷 银行创建资金 众筹社会资供求平台，提金，借助银行供融资中介服信用，提供各务 便捷服务 种理财投资方式 未来方式 无所不能 无处不在 开通便捷支付渠道，建立敢付敢赔机制，和商业银行的互联网产品实时捆绑在一起 通过上表，我们可以很明显地感受到：未来互联网银行具备多重优势，能够给人们提供更便捷、更高效的服务。所以，商业银行一定与时俱进，推陈出新，积极转型，才能跟上时代的步伐，为客户提供更优质服务。

三、互联网金融对商业银行经营的影响

（一）对商业银行传统业务的直接冲击

互联网金融自身方面有许多优势，这是商业银行所不能比拟的，比如，在成本、效率、客户体验度上，都比商业银行更具有优越性。因此，由于这些方面的差异，也给商业银行带来了不小的冲击。

1.导致商业银行支付功能逐步弱化

第三方支付加入后，支付服务的提供主体便发生了一些改变，由原来的商业银行一家独大的情况，逐渐进展为商业银行与第三方支付并存的态势；支付渠道也发生了一些改变，由以物理网点为主的情况，逐渐进展到物理网点与电子渠道并存的态势；支付工具也在一定程度上发生了一些改变，由传统的“三票一卡”的情况，逐渐进展为多种电子支付的形态。发生以上改变最主要的原因，就在于第三方支付

方面。它形成了一种特有的信用中介模式，为网上交易提供了信誉担保；它完善了跨行支付系统，突破了跨行支付的瓶颈；它制造了灵活的支付方式，并依靠不断突破与创新，较好地满足了客户多样化的金融需求。

2014年，第三方支付平台下的交易规模，就达到了19万亿元，同比增长了41.7%。这个数字是相当惊人的。随着第三方支付平台的逐步稳定，整个行业将进入到稳增稳长的崭新的一个阶段。目前，我们可以估计：未来三年均会保持35%左右的增速。

2.对商业银行中间业务形成挤压

目前来看，互联网金融更加朝着多元化的趋势进展。同时，互联网金融在基金、保险等领域上，给商业银行中间业务的运营，也造成了一定的冲击，也就是常说的替代效应。在国内，一些基金销售渠道中，虽然商业银行的代销渠道份额已经占到了60%这样大的一个比例，却仍然呈现出不断下降的态势。随着新的一轮网络渠道的大范围兴起，商业银行的渠道销售优势，可能会进一步的缩小。另外，保险公司网销业务的不断开展，支付宝等第三方支付平台，为了拓展自身业务范围，进一步加强了同保险公司广泛的合作。因此，对商业银行代理保险的业务，也会造成冲击。在收单上，第三方支付在市场推广业务等方面，都具有比较优势。

3.对商业银行存贷款的分流效应

存款方面，分流效应主要体现在：网络理财业务，所引发的一种存款分流问题；加上网络支付业务，所引发的另一种存款转移问题。第三方支付平台，在不断实现信用担保的过程中，对个人客户存款、支付机构备付金存款，需要经过两次转换。在这个转换的过程中，如果吸引不到支付机构备付金存管户，就会引发一定的存款流失问题。贷款方面，网络贷款还只是商业银行贷款的一种有益的补充，而主流大企业的贷款业务，总体上还没有受到明显的冲击。但是，伴随着未来商业银行与网

络融资企业之间展开的激烈竞争，将给商业银行贷款方面的业务带来一定的冲击。

表4 互联网金融对商业银行负债项的影响

第三方支付平台 余额宝类理财产品 主要是流失 活期存款 转移定期存款、理财资金 第三方理财产品营销平台 仅有少量转移定期存款、理财资金 互联网融资平台 仅有少量转移个定期存款、理财资金 通过表4，我们可以很明显地感觉到：互联网金融对商业银行负债项方面，产生了比较大的影响。具体体现在活期存款、定期存款，包括贷款方面，都存在一定程度上的流失。这对商业银行来讲，是一笔不小的损失。

（二）对商业银行的深层次影响 1.加速金融脱媒

众所周知，商业银行在其开展自身多重业务当中，充当的主要是：资金中介的角色。与商业银行所不同的是，互联网金融在这个方面，做到了加速金融的脱媒的效果，从而就弱化了商业银行这一中介的角色。从融资角度来看，资金供需双方在搜索平台的帮助下，很快就可以寻觅到交易对象，此后的融资交易过程完成得也会比较顺利，并且由双方独自完成。从支付角度来看，透过第三方支付平台，互联网金融完全有能力胜任为客户提供收付款、转账汇款这些服务，这恰好可以代替商业银行提供的传统服务。

2.提高传统业务融入互联网的适应性

互联网公司拥有超大容量的信息、强大的科学技术、创新机制，而商业银行和其相比，拥有数量众多的客户、资本、危险监控系统。如果商业银行可以随着国家改革步伐与时俱进，推陈出新，吸取互联网金融的优势，准时发觉、审视、转变盈利方式、客户体验度等。如果能够做到这样的话，将有效降低运营成本，完善相关信息。同时，商业银行也将会迎来崭新的进展。

3.推进金融市场化改革

首先，互联网金融的进展，在一定程度上，将推进金融市场化改革的进程。一般而言，在利率被处于管制的情况下，在一定程度上，较低的利率，可以给商业银行带来数笔数额巨大的存款。这样的话，商业银行之后再以较高的利率，向企业发放贷款，就可以从中赚取可观的利差。但是，随着互联网金融推出与之相关的业务，商业银行的存款必将会被其分流。为了幸免存款被分流，商业银行不得不提高利率。而且，在互联网金融的全力支持下，供求双方交易的偏好，就能够被客观地反映出来。商业银行通过这种模式，可以有效的降低利率市场化带来的影响。

随着金融市场化进程的不断推进，银行的基准利率指导，已经不能完全满足商业银行的要求了。所以，商业银行需要主动在市场上寻求利率基准，通过观察利率的走势，并分析适当的利率水平，从而完善贷款定价。

其次，我国现有的金融是按照行政区域划分的。在这种下，各个地方金融机构的线下业务，主要也是为本区域的居民、经济进展服务的。而线上业务，则淡化了这种地域的，在互联网这个虚拟世界中，不存在任意空间上的距离。市场参加者可以公正地选择线上的所有金融产品，从而打破了地域上既定的。因此，线上金融业务的进展，将进一步促进金融市场化改革。这将有利于社会的整体进步。

再次，目前金融市场一直处于这样一种状态：被大型国有银行所操纵。而互联网金融的进展，则在很大的程度上减弱了这种垄断行为，从而促进了公正竞争，也为市场秩序可以得到更好维护埋下了伏笔。商业银行作为垄断行业，一直操纵着金融市场的运行。因此，这使得民营企业难以公正地参加进来。而互联网金融的进展，就将打破这一不公正的局面。因为处在互联网金融进展上的，基本上都是民营企业。所以，一旦这些企业能够参加其中，势必会在一定程度上撼动商业银行的地位，改

变金融市场的格局，从而促进金融市场化改革。

最终，互联网金融的迅猛进展，无论大小企业，均不约而同地投入到了金融领域中。所以，这也算得上是一场金融制度层面的变革。金融业也从分业经营，转变成混业经营。这些企业的参加，了传统的分业治理的情况。在这个当中，所涉及的金融创新业务，不但跨行业、跨部门，而且实现了金融和互联网有机结合。分业经营则很难推出类似的创新之举，而混业的进展却能有效促进互联网金融各项平台的搭建。

四、商业银行应对互联网金融的SWOT分析

经过前面对互联网金融带给商业银行影响的分析，下面将给出这方面的SWOT分析表，进一步探究这一主题，并从互联网金融进展中，其自身所具备的因素，比如：优势、劣势、机遇、威胁，从这四个方面来进行更进一步的分析，从而为下文提出应采取的进展战略打下坚实的基础。下面通过表5具体地说明商业银行应对互联网金融的五个方面的态势。

表5 商业银行应对互联网金融的SWOT分析表 1、商业银行风控机制更加严密 2、商业银行信用体系更为成熟 优势 3、商业银行专业技术优势明显 4、商业银行客户资源丰富 5、商业银行线下渠道广泛 1、客户体验有待提升 劣势 2、市场响应速度有待加强 3、信息整合能力有待加强 1、打造新型电商平台 机遇 2、抢占移动支付领域 3、巧用数据挖掘技术 4、调整组织架构及业务流程 威胁

1、支付脱媒

2、融资脱媒 3、中间业务脱媒 4、信息脱媒 5、客户脱媒 所以，通过上表中的SWOT分析，我们可以发觉：在信息开放的平台下，商业银行能够实现治理、操纵、决策的智能化，从而达到优化资源配置、有效管控危险、深度挖掘价值等目标。

五、商业银行的主要应对策略

互联网金融的超前进展，对于商业银行来说，相关业务的运营必定受到了一定程度上的冲击。商业银行的存贷款、支付结算业务以及其他等等业务，也都在一定程度上受到了分流效应的影响。同时，互联网金融还加速了金融脱媒，改变了长久以来根深蒂固的金融价值观，建立了一种全新的网络风格。在这种情况下，商业银行与互联网金融的关系更为错综复杂，他们之间既存在竞争关系，又存在合作关系。面对这种冗杂的关系，商业银行和互联网金融对此都要做出相应的积极的调整。

（一）树立互联网思维，高度重视客户体验

互联网金融具有便捷性以及大众性特点等，这些能让客户充分体验到全新的享受。但商业银行却面临大量客户的流失问题。因此商业银行应加倍重视客户体验这方面，努力形成以客户为中心运营的模式。

首先，在产品开发以及设计当中，商业银行应通过数据分析、真实测试等手段，从客户的消费习惯出发，把客户的便利性当作最基本的要求，开发出更多类型并能迎合客户个性化需求这样的的金融产品。

其次，在不影响危险操纵的基础上，要缩减业务中不必要的环节。我们可以以小额信贷为例，互联网金融发放小额信贷，从申请到发放的过程中，基本上几天时间就足够了，甚至有些业务当天就能够完成。但是如果让商业银行来做的话，竟然

需要经过多重的环节，像借款申请、贷前审查、危险评估、逐级审批、签订合同、贷款发放等，最少也需要半个月时间。所以以上当中那些不必要的环节就直接影响了商业银行的竞争力。因此商业银行亟需运用运筹学有用的理论知识，对业务流程进行深刻的评估，除去效率低的环节以提高运营效率。

最终，商业银行要重视市场营销工作，充分利用社交网络平台、即时通讯媒体等平台的支持，大力开办网络营销活动，开拓互联网思维与客户进行交互式的接触以满足客户的需求。

（二）加大创新力度，转变经营治理模式

商业银行要在接下来的运营中形成一种全新的理念，并改变传统的旧观念。在与互联网金融的一系列的竞争中，积极提高自身的开拓创新精神，从战略规划、治理理念、经营策略到客户的体验度、服务定位等方面，均进行全方位的变革，以一种崭新夺目的姿态，为客户提供更优质的服务。

而目前，商业银行则应转变价值理念，使这种专业化的优质服务成为大众化，并推向中小企业，甚至包括一些个人客户业务，还需要重视这些客户的体验度方面。目前，年轻人逐渐成为社会进展的新生力量，商业银行应该针对年轻群体，为他们提供更多个性化的服务，化简冗长的业务流程、办理手续等，以便捷的服务，吸引一大批新的客户群体，加强客户信息交易，优化客户的体验度，转变经营进展模式。

（三）广泛开展同互联网金融企业的合作

互联网金融企业与商业银行既是竞争对手，也是友好的合作伙伴关系，商业银行应开展同它们之间广泛的合作。

第一，商业银行要广泛开展同互联网金融企业在技术方面的合作。互联网金融企业依靠的主要是科技立业。信息技术是互联网金融企业最大的优势，商业银行却高度依靠信息技术。因此商业银行应更多地加强同这些企业进行合作，从而开发出

多种适合商业银行的软件系统。

第二，商业银行应该大范围地开展同互联网金融企业的广泛的合作。互联网金融企业方面拥有巨大的一手客户信息、交易信息，商业银行则拥有各行各业里的信息。所以，二者之间可以实现资源共享，从而达到双赢的中意结果。

第三，努力构建小微企业方面线上融资的平台。互联网金融企业拥有信息治理方面的优势，并在开展小微信贷方面拥有相关有用的经验，商业银行利用自身资本的优势，拿出部分资金积极与互联网金融企业共同建立小微企业线上融资平台，便可以扩大市场份额实现双赢的中意结果。

（四）完善危险操纵机制，加强金融安全

互联网金融最大的弊端是监管方面尚未形成一套完整的治理，因此很简单步入监管的盲区，这将引发一系列系统性危险、信用危险、道德危险、法律等危险。由于互联网金融超前的进展，目前还没有形成一系列完全与之配套的、完善的法律体系。因此在这个方面极易钻法律的漏洞。虽然互联网金融是网络经济活动的核心。但是我国互联网金融还正处于起步的阶段，存在金融安全隐患，因此亟需相关严格的监督与治理。

六、结论与展望

本文首先明确了研究的背景、意义，并比较了国内外文献综述。接下来，依次阐述了互联网金融的起源、进展，还明确了互联网金融的概念。在此基础上又详细地说明白互联网金融的特征、业务模式、进展概况。然后，还深入浅出地分析了互联网金融的进展，会给商业银行带来哪些方面的冲击。对商业银行的直接冲击有：导致商业银行支付功能逐步弱化、对商业银行中间业务形成挤压、对商业银行存贷款的分流效应；对商业银行的深层次影响有：加速金融脱媒、提高传统业务融入互联网的适应性、推进金融市场化改革。接下来，通过SWOT分析方法，逐步说明白

商业银行与此相比之下所具有的优劣势、面临的机遇、挑战。最终，又梳理了已有的互联网金融实践的理论，提出了商业银行处于互联网金融时代下主要的应对策略，主要包括四个方面：树立互联网思维，高度重视客户体验；加大创新力度，转变经营治理模式；广泛开展同互联网金融企业的合作；完善危险操纵机制，加强金融安全。

互联网金融的进展趋势不可逆转，商业银行应该在不断加强应对互联网金融的冲击的能力。另外，其也要不断地对自己的业务推陈出新。同时，二者之间可以达成广泛的合作，实现共赢。当然，互联网金融本身也存在一定的危险因素。所以，应该不断完善危险操纵机制。而且，互联网金融自身也应该加强自律意识，积极进行创新等，以便能够在未来获得稳健的进展。

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