银行ⅩⅩ年存款情况分析、存在问题及建议

Xx银行ⅩⅩ年存款情况分析、存在问题及建议

一、负债现状

截止ⅩⅩ年x月x日，分行对公存款时点余额xxxx亿元，完成全年计划任务的71.47%，较年初减少xx亿元；对公存款日均余额为xxxx亿元，完成全年计划任务的97.88%。从对公存款结构分析，其中活期存款xxx亿元，占对公存款总额的16.7%，较年初减少xx亿元，主要在于去年年末投放及结算转入形成的临时性存款约xx亿，且xxx区4亿的活期存款也于1月转走，剔除临时性活期存款及大额走款因素，实际对公活期存款较年初稳中有升；定期存款xxx亿元，占对公存款总额的72.2%，较年初增加xx亿元，而目前年内形成的到期定期存款近xxx亿元，今年实际以贷增存形成的派生定期存款达xxx亿元，但相对于目前表内外xxx亿元的信贷投放数而言，新增存款还有较大空间；保证金存款xxx亿元，占对公存款总额的11.1%，较年初下降xx亿元，主要为在我行开立的银行承兑汇票到期承兑形成的保证金存款到期，由于目前开票量较少，保证金存款缺口暂未有效填补。

二、存在的问题及建议

1、中间业务收入渠道受限，除银行承兑汇票手续费收入外，难以实现其他中间业务收入。

2、实际操作中银行承兑汇票手续费费率固化在万分之五的费率，我行官网公布的银承手续费指导价为0.05%-4%，但无具体的定价指导，无具体的制度参考进行差异化定价，建议制定相应的银承手续费定价指导意见。

3、分行对公存款结构不太合理，定期存款占比过大，活期存款及保证金存款占比较小，

一是自然增长客户极少，二是授信客户日常结算归还率较低，大部分授信客户的销售结算归行未与其信贷金额挂钩，未有效监控客户的结算账户流水情况。

4、目前对公存款主要依靠以贷增存，但以贷增存形成的存款与信贷投放量不成正比，部分授信综合收益对应的派生存款未及时有效落地。且由于今年资源竞争激烈，授信派生存款在渠道、主体等方面比较局限，授信综合收益对应的点差费用难以及时有效形成派生存款。

5、分行理财销售推广薄弱，一是营销宣传不到位，二是无相应的理财激励，建议制定专项理财激励方案。

6、随着利率市场化改革的进一步推进，市场降息预期较大，建议分行可适时介入非银同业存款的吸收，促进分行存款规模并保持一定的流动性。

7、目前，分行定期存款上浮比例基本按上浮20%执行，建议结合客户具体情况以及经营单位经营情况，制定对客户实行差异化存款定价的方案，尽可能降低存款付息成本。