第１９卷第５期２００６年０５月武汉科技学院学报ＪＯＵＲＮＡＬＯＦＷＵＨＡＮＵＮＩＶＥＲＳＩＴＹＯＦＳＣＩＥＮＣＥＡＮＤＥＮＧＩＮＥＥＲＩＮＧｖ０１．１９ＮＯ．５Ｍａｙ．２００６由产品创新发展家庭财产保险探析任相栋（武汉大学商学院，湖北武汉４３００７２）摘要：家庭财产保险在我国发展较早，发展潜力巨大，然而却长期存在着发展速度缓慢，所占比例萎缩等一系列问题。本文在借鉴了国外家庭财产保险发展的成功经验后，根据中国的具体国情，提出了我国家庭财产保险产品创新的几点建议。关键词：家庭财产保险；产品创新；美国屋主保险中图分类号：Ｆ８４０．６５文献标识码：Ａ文章编号：１００９—５１６０（２００６）一００５７一０３家庭财产保险作为“老三险”（企业财产保险、家庭财产保险、机动车辆保险）之一，自１９８０年我国恢复保险业务以来就一直开办，曾经是财产保险中发展较快，覆盖面较宽的骨干险种之＿二。随着生活水平的提高，人们对家庭财产保险的需求不断扩大。据调查统计，２００２年对家庭财产保险有需求的家庭超过了７０％。然而，无论从保险广度还是保险深度，家庭财产保险的发展都不尽如人意。 从保险广度看，就全国而言，投保家庭财产保险的覆盖面不到１０％，其中很大一部分是机关和企事业单位作为福利给干部、职工购买的。走在前列的上海其家庭投保率不超过７％，更多城市的家庭投保率在５％以下，广大的城镇农村就更低了。国外成熟保险市场上的家庭财产保险投保率却在７０％以上。从保险深度看，２００２年，我国家庭财产保险的保费收入仅为２４亿元，占全部财产保险业务的３．１％。按全国３．６５亿家庭计算，户均保费支出不到６．６元，占户均储蓄存款余额的０．３‰，户均可支配收入的０．４％。和户均消费性支出的、０．６％ｏ。１我国目前家庭财产保险产品存在的不足我国家庭财产保险的险种和条款多是２０世纪９０年代初设计制定的，虽然２０００年以来，各保险公司相继推出了多款新险种，但整体上仍存在许多不足。（１）承保的财产范围太窄我国现行的家庭财产保险产品大多将古玩、现金、票据、帐册、技术资料、图表以及其他无法鉴定确定市场价值的财产列为除外财产不保的范围。然而，改革开放以来．，我国人均ＧＤＰ迅速增长，人们的财产结构已发生了很大的变化，家庭的主要财产就体现在奢侈品和收藏品上。保险公司将有价证券、古玩、花草树木、宠物等仍不列入承保范围，实际上是忽略了巨大的保险需求。（２）承保的责任范围太窄成熟的家庭财产保险一般承保财物损失风险、人身风险、民事责任风险和信用风险等４类风险。我国市场上的大多数家庭财产保险产品其责任范围显然过于狭窄，并没有重视对民事责任风险和信用风险的承保。例如，我国家庭财产保险都没有明确规定，对家庭成员的动产及受主人邀请，在家做客的客人的财产是否能够得到保障。而对一些新的保险需求，如家庭装修，短期外出临时投保，目前的条款和险种均不支持。（３）费率制定不合理目前国内各保险公司采用的都是“大一统”式保单条款，费率一般都以行政单位制定的，然而，在同一行政区域内由于人文环境和自然条件的千差万别，风险的等级也是不一样的。以北京为例，平谷、顺义等地发生暴雨、泥石流等自然灾害的几率要比城区大得多，不同物业管理水平的小区被抢盗的几率也是不一样的，而现在采用的却是同一费率。这明显地违反了保险的公平性原则，既不利于保险人的风险控制也损害收稿日期：２００６—０３—０８作者简介：任相栋（１９８３一），男，研究方向：保险万方数据５８武汉科技学院学报２００６年了部分被保险人的利益。２可供我国借鉴的美目厩毒保险’聪（１）保单格式多，客户选择余地大美国屋主保险共有６种保单格式，每种保单均分财产损失和个人责任等两部分，实际上它提供了两个主险，但有６种形式供客户选择，客户可根据实际情况选择其中之一。在此基础上，再对每个主险提供不同的附加险。美国屋主保险的附加险形式多样，仅财产损失的附加险就有１２种，包括场地修理费，树木、灌木及其他植物，消防部门费用，信用卡，基金转让卡，假币，损失评估费用，搬迁费用，玻璃及安全安装费用。个人责任部分分为索赔或诉讼费用、急救费用、他人财产损失、评估费用等４种，相比较我国只是提供一个主险和数个狭窄的附加险，客户的选择范围十分有限。（２）保单制定非常细致在保单的开头，保险人就对被保险人的定义作了明确的说明，指出被保险人包括３类。对住房提供保障时，对居住场所的概念，美国屋主保单也谨慎地在保单责任内列明。相比较而言，我国家庭财产保险的保单显得粗糙得多，可能引起许多不必要的纠纷。（３）责任范围非常广美国屋主保险将所承保的建筑物分为住房及其它建筑物，并将私人停车场也纳入保险财产范围。被保险人可自主投保客人或家庭成员在居住场所内的损失。如果客户搬家，由于存在途中财产损失的可能性，保险公司负责搬家开始３０天内的损失，这大大方便了客户。（４）开发出住户共有公寓保险美国的住户共有公寓保险已经发展成熟，对于其性质和保险要求分析得非常透彻，保险事务局为住户共有公寓保险设计了住户共有公寓协会保单和住户共有商业单元保单等两种商业保险。这类保单在我国非常有市场潜力，但是市场上却是一片空白，当住宅公共部分的财产遭受损失时，便常出现无人修复的空置状态。 ３我国家庭财产保险产品开发的方向（１）分析市场需求的变化，设计具有独特保障功能的产品据《加入世界贸易组织与中国金融》披露，我国市场上保险产品的类似率高达９０％。家庭财产保险同样面临上述问题。家庭财产保险面对的是千家万户，其财产结构和风险状况千差万别，不同的家庭有不同的财产保险需求。随着人们生活水平的提高，家庭的财产保险需求也不断变化，保险商必须据此开发出适销对路的产品。中国人民财产保险公司２００１年推出的“金锁”家庭财产综合保险，在主险下提供了盗抢险、现金首饰盗抢保险、，家用电器用电安全保险、管道破裂水渍保险、第三者责任保险等５个附加险，满足了不同保户的需要，方便了保户自主选择。开发新产品不是简单地扩大保障范围，更应体现保险产品开发商的竞争意识和服务意识。例如，婚宴等喜庆活动若因意外事故而不能正常举办所造成的损失是难以估量的，家庭雇员的意外伤害会给家庭带来很大的麻烦，这些保险需求如果能被保单化，将产生巨大的市场吸引力。（２）扩展保险责任，适当增加附加险数目我国市场上现行的家庭财产保险产品，大多附加险选择余地较窄，产品单一，市场渗透力差。产品的创新，不一定局限于主险产品的创新，还应重视附加险的创新，在保险费率、赔偿责任限额不变条件下，适当扩展附加险有利于提高产品的竞争力和生命力。由表１可以看出，随着保险责任范围的扩大，人们的购买欲望提高，产品的渗透力增强。表１“金牛”家庭财产保险模拟测试表万方数据资料来源：《细化保险产品创新》，（《中同保险》２００２年第３期）第５期任相栋：由产品创新发展家庭财产保险探析５９（３）适当开发投资型产品中国人有重储蓄的消费习惯。随着人们生活水平的提高，人们的可支配收入越来越多，因此，投资型保险产品在中国的发展有着巨大的市场空间，开发投资型家庭财产保险产品也有利于提高家庭财产保险的渗透度和社会覆盖面。２００４年中国人民财产保险公司在全国８６个城市推出“金牛”投资保障型家庭财产保险产品。该产品除有保障功能外，还可使保户获得一定的投资收益。该产品每份金额为２０００元，保险金额为１５０００元，合同期限为５年，年收益率为２．６３％，合同期满后给付保户总金额２２６３元，被保险人无须缴纳任何保险费，就能获得连续５年的保险保障。该产品推出后很受消费者的欢迎，取得了良好的销售业绩。在投资型产品的研发过程中，必须坚持“优先保障，求利在后”的原则。根据产品生命周期理论，任何产品的发展都要经过导入期、成长期、成熟期和衰退期等４个阶段。目前各保险商推出的投资理财产品的固定回报率和保单责任基本一致。应尽量避免出现新的替代品影响现有产品的生命周期，各种附加责任也就成了其市场。买点。此外，虽然投资型产品的卖点在箕投资性而不是保障性上，但其重要性仍然在保障性上，不能本末倒置。实际上，投资性只＋能作为吸引购买家庭财产保险的一种手段，投资型产品面临巨大的利率风险，盲目发展必将给保险商带来很大风险。（４）细化保单设计现代偎险在中国发展历史短，人们的保险意识淡薄，理念落后。家庭财产保险具有业务广泛、保险标的分散、种类繁多等特点，在设计新保单时，必须明确保障范围和保险责任，减少不必要的纠纷。（５）开发网络保险家庭财产保险的一个重要特点就是保险金额小、保费少、出险概率很低，因此消费者不愿专门为此去投保。以网络为代表的新兴媒介提供了保险商与客户交流的新途径，它具有主动、省时、快捷、方便等优点ｊ为家庭财产保险提供了新的高效的销售渠道。中国人民财产保险公司广州分公司自２００３年开办网上投保业务以来，很受白领阶层的青睐。据统计，消费者通过网络购买的保险，９０％以上都是家庭财产保险产品。 ４我国家庭财产保险市场创新产品的实践２００１年以来，国内各财产保险商先后推出了一系列投资型家庭财产保险产品，如中国人民保险公司的“金锁”系列，太平洋保险公司的“安居”综合险，中国平安保险公司的“新世纪系列家庭财产保险”，天安保险公司的“幸福家财综合险”。这些新产品的亮相，有力地推动了家庭财产保险市场的发展。据了解，２００２年广东省家庭财产保险前３季度的保费收入仅占财产保险保费总收入的不足２０％，而推出“金锁”系列产品之后，保费迅速上升，仅此一项保费收入即达１３７３万元，占广东省全部家庭财产保险保费收入的１７％。综上所述，对于我国目前家庭财产保险市场来说，只有加快产品创新才能在根本上解决家庭财产保险所面临的市场困境，充分发挥家庭财产保险关联性大的优势，促进整个财产保险的发展。参考文献：【１】马兰．从险种变化看我国家庭财产保险市场的新发展【Ｊ】．上海保险，２００２，（５）：１５【２】史先超．家庭财产保险的现状与发展策略【Ｊ】．保险研究，２００１，（５）：２５．【３】钱峰．长效还本家庭财产保险调整在即［Ｊ】．上海保险，２００１，（６）：２１．【４】姜利琴．家庭财产保险发展道路分析［Ｄ】．上海：上海财经大学，２００２．［５】曾宇平．家庭财产保险产生的困境及对策［Ｊ】．经济师，２００３，（５）：３８．［６】马国强．提高服务质量发展家庭财产保险［Ｊ］．保险研究，２００３，（８）：４９．【７】薛梅．家财险跛足现象【扎中国保险，２００４，（１２）：３３．【８】崔志娟．家庭财产保险的现状与创新【Ｊ】．山东商业会计，２００４，（２）：２４．［９卜赖运南．细化保险产品创新【Ｊ】．中国保险，２００２，（３）：５６．【１０】郑功成．财产保险［Ｍ】．北京：中国金融出版社，１９９９．万方数据由产品创新发展家庭财产保险探析
作者：作者单位：刊名：英文刊名：年，卷(期)：被引用次数：
任相栋
武汉大学,商学院,湖北,武汉,430072
武汉科技学院学报
JOURNAL OF WUHAN UNIVERSITY OF SCIENCE AND ENGINEERING2006，19(5)0次
1.马兰 从险种变化看我国家庭财产保险市场的新发展[期刊论文]-上海保险 2002(05)2.史先超 家庭财产保险的现状与发展策略[期刊论文]-保险研究 2001(05)3.钱峰 长效还本家庭财产保险调整在即[期刊论文]-上海保险 2001(06)4.姜利琴 家庭财产保险发展道路分析[学位论文] 2002
5.曾宇平 家庭财产保险产生的困境及对策[期刊论文]-经济师 2003(05)6.马国强 提高服务质量发展家庭财产保险[期刊论文]-保险研究 2003(08)7.薛梅 家财险跛足现象[期刊论文]-中国保险 2004(12)8.崔志娟 家庭财产保险的现状与创新 2004(02)
9.赖运南 细化保险产品创新[期刊论文]-中国保险 2002(03)10.郑功成 财产保险 1999
1.学位论文 刘俊玲 投资型家庭财产保险产品创新研究 2003
该文共分三个部分.在论文的第一部分,作者首先分析了家庭财产保险的发展现状.其次,作者分析了家庭财产保险发展的对策思路,指出了应从以下几个方面进行改善:设计适应性较强的条款、险种;调整展业方式,搞好新业务拓展;搞好防灾理赔,简化理赔手续,提高有关部门的工作效率;加强服务.在论文的第二部分,作者分析了财产保险公司产品创新的必要性以及保险产品创新的实现条件.其次,保险产品创新有其自身的实现条件.分别从保险产品存在的问题、产品创新的制约因素推出了保险产品创新的实现条件.在论文的第三部分,作者着重论述了投资型家庭财产保险产品创新研究.首先,介绍了投资型财产保险在日本、韩国这两个亚洲国家的发展状况.其次,分析了中国投资型财产保险的发展现状,对中国保险市场上现有的投资型家庭财产保险进行了简单的介绍,并在后文给予评价,进一步指出了投资型家庭财产保险在中国的发展趋势. 再次,作者对投资型家庭财产保险产品创新的可行性进行了详尽的论述.最后,详细论述了创新投资型家庭财产保险需要注意的问题.
2.期刊论文 胡颖 家庭财产保险供需矛盾问题研究 -内江科技2006,27(3)
家庭财产保险是以城乡居民家庭财产为标的的保险产品,它对居民的正常生活进行基本的保障.本文从家财险供需矛盾的原因出发,分析当前存在的问题,提出几条助家庭财险摆脱现状的对策建议.
3.期刊论文 徐春红.艾小莲.路正南 我国家庭财产保险的现状与发展 -特区经济2008,\"\"(5)
本文分析了我国家庭财产保险发展困境的主要原因,提出产险公司大力宣传、积极营销、产品创新和提高投资能力是我国家庭财产保险走出发展困境的有效途径.
4.期刊论文 童元松 论我国家庭财产保险的创新 -哈尔滨商业大学学报（社会科学版）2010,\"\"(5)
我国家庭财产保险面临着一些有利的环境.家财险的创新尚需要解决的问题包括经营理念落后,产品结构单一,展业手段呆板,配套服务不周.家庭财产保险需要从经营理念、保险产品,销售渠道及配套服务等方面展开创新.
5.期刊论文 徐春红.路正南 我国家庭财产保险发展的困境及其对策 -金融与经济2008,\"\"(2)
本文分析了我国家庭财产保险发展面临的困境,提出保险公司大力宣传、积极营销、产品创新和提高投资能力是我国家庭财产保险发展走出困境的有效途径.
6.期刊论文 王贞琼.Wang Zhenqiong 由灾害反思家庭财产保险的创新 -理论月刊2009,\"\"(7)
面对自然灾害的频繁发生,充分发挥保险分散风险、补偿损失的作用具有重要意义.本文首先以翔实的数据说明我国保险制度在风险管理和灾后救助中的作用远未充分发挥.并运用实证分析和对比分析方法,反思了家庭财产保险制度,指出产品创新滞后,市场供求脱节是造成我国家庭财产保险潜在需求大,有效需求不足的主要原因,得出家庭财产保险制度需要在服务、险种、营销和机制等方面进行创新的结论.
7.学位论文 陈琦 基于保险需求的家庭财产保险产品研究 2005
自从1979年我国恢复国内保险业务以来，家庭财产保险和企业财产保险、车险一起作为“老三险”就一直开办至今。由于自身产品结构单一、保障范围狭窄、费率设计不合理等诸多因素的，从90年代以来，市场发展相对滞后。上海等保险相对发达的大城市投保率只有7％，而更多城市家财险的投保率在5％以下。随着中国保险市场的全面开放，中外资财产保险公司之间的竞争不断加剧。由于目前家财险市场产品的同质性，各家公司加紧研发新产品，抢占市场。因此加强家财险的产品研究是普及家财险的必然要求，也是提高家财险竞争力的现实选择。
基于上述考虑，本文以文献整理的研究方法，综合运用保险学、保险经济学、经济学、工商人口学、社会学等方面的理论，探讨并发展家庭财产保险需求的理论框架；以保险需求为理论基础，通过实证研究，论述了我国家庭财产保险市场的现实需求以及潜在需求之间的差距；立足上海家财险市场，通过调研方法，探讨中、外资保险公司产品的异同，即基于不同消费层次投保人的保险需求，在保障范围、费率厘定等方面的差异；结合美国家财险的产品发展经验，提出我国家财险产品今后的发展趋势；此外，从财产保险公司家财险产品创新机制的建立和监管部门鼓励创新、保护知识产权这两个方面提出建设性的意见和看法。
本文主要特色是以保险需求为理论依托，在大量翔实的产品资料基础上，对上海家财险市场的中外资产品进行系统的梳理，兼顾理论与实务，不仅从理论上解释和分析家财险产品的发展特点，也能够为产险公司为创新家庭财产保险产品开拓思路。
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