区块链技术及其在金融业的应用

李鸿飞

〔内容提要〕本文简要介绍了区块链技术及其优势，描述了其在数字货币及积分两个实际应用场景，并就区块链在我国的发展提出几点建议。

〔关键词〕区块链金融数字货币积分

DOI:10.14041/j.cnki.1003-4617.2019.03.009

当今时代，信息技术高速发展，区块链、大数据、云计算、物联网等一批高科技层出不穷，这些高科技与金融行业紧密结合后，提高了金融的效率，了传统的金融模式，其中特别是区块链，成为最近几年最为热门的一个话题。那么，到底什么是区块链呢？区块链有哪些优势呢？区块链在金融业有哪些实际应用呢？下面我们来一一解答。一、区块链技术及其特性和优势

区块链技术是比特币的底层技术，是近几年来计算机领域的一项重要的创新技术，区块链本意是一种将数据区块按照时间顺序衔接而成的一种链式数据结构，但其不仅仅指的是这种数据存储技术，更广义的定义是对包括点对点传输的网络技术、非对称的数据加密技术、智能合约编程等多层次技术的综合运用，是多种计算机技术的结合体。区块链技术有着去中心化、不可篡改、可编程、安全可信等特性。这些特性能够有利于促进金融行业的发展，有效解决金融行业的一些问题，甚至可能重塑金融行业的新业态，对现代经济社会有着深远影响。其中最核心的、最本质的、最能区别于其他技术的特性是去中心化，也正因为如此，区块链也被称为分布式账本技术。区块链技术出现以前，所有的交易都是基于一个可信任的第三方作为保证来完成的，数据都是集中存储在一个中心服务器中，发起交易的两个客户端要通过中心服务器来完成交易，并且把交易数据存储在这个中心服务器上，客户端不存储数据。如用支付宝进行支付就是借助于支付宝公司的服务器来完成支付。在不连接支付宝公司服务器的情况下，付款方与收款方之间不能直接自行完成支付过程，如果支付宝服务器出现了断电等原因造成停运时，交易双方便无法支付。就像买二手房，有的是通过中介买房子，有的是买卖双方自行达成交易，区块链技术就是自行交易。区块链系统交易双方自行完成交易后，要将交易信息广播到整个网络中的节点，得到网络中超过半数节点的确认后，该笔交易就完成了。这种点对点的直接交易的好处是，在不用第三方信用背书的情况下只通过网络技术性手段就能确保交易的顺利完成，避免受制于第三方中介，有效地防范了第三方中介发生道德风险。同时，由于非中心化的分布式记账的特点，在部分节点信息被摧毁的情况下，整个网络不会发生瘫痪，安全性非常高。二、区块链技术在金融领域的应用

区块链技术起源于比特币，但是该项技术的应用前景是非常广阔的，能够应用于虚拟货币之外的其他金融领域，如数字货币、国际交易清算、积分共享等，此外还能应用于商品溯源、版权保护与交易、电子政务等经济社会诸多方面。正是由于区块链的这种拥有广泛应用范围的特点，其被认为是继大型机、个人电脑、互联网、移动互联网后信息领域的第五次重大创新，是人类信用发展史上继血亲信用、贵金属信用、央行信用之后的又一次性变革。区块链技术的出现，使互联网由信息26

传递向价值传递转变。到数字货币，1.区块链在金融业的应用之一：有人可能会认为就是在生活中不用带钞数字货币。如果提票，用手机支付或者刷卡支付。其实不然，人们理解的这些支付方式只能叫做电子支付，其与真正意义上的数字货币在底层的原理是截然不同的。我们在使用电子支付时，支付方客户端和收款方客户端要通过银行这个第三方的服务器进行数据交换和操作才能完成支付，交易的双方无法自行完成支付操作，如果银行的服务器不受理这笔支付，则这次交易无法进行。在这套支付系统中，支付方和收款方两个客户端都不存储交易记录，交易记录都被存储在银行服务器上，所有的支付方和收款方都要通过银行这个中心来完成交易，因此这种支付模式也就是中心化的模式，当涉及到跨行支付时，就需要两个银行的中心服务器进行数据交换。这种中心化的支付模式的弊端显而易见：一是技术风险。如果中心服务器受到攻击或者出现故障，则整个交易系统就瘫痪而无法正常工作。二是道德风险。如果中心服务器管理人有篡改服务器数据行为或者中心服务器遭受到黑客入侵，则让一个人由百万富翁变成穷光蛋也只是动动鼠标和键盘就能办到的事。数字货币在支付时是完全点对点进行的，即支付方与收款方直接通信就可以完成，不需要通过银行等第三方中介的服务器等计算机系统，不用第三方信用中介进行信用背书，可以有效地避免一般电子支付带来的技术风险与道德风险。生活中，2.区块链在金融业的应用之二：许多银行及其他商家会因为消费而赠送积分，积分共享。在日常很常见的就是刷信用卡消费产生积分。每个商家都会有自己的一套积分系统，这些积分封闭在各自的系统内，无法集中或通用，造成了积分消费困难，利用率低。同时，消费者在办理信用卡、会员卡、积分卡时将个人的信息输出给众多不同的商家，大大增加了信息泄露的隐患。积分存储在各个商家中心化的服务器里，数据能够轻而易举地被篡改，无法保证数据的真实性。对于消费积分中产生的这些问题，区块链技术能够很好地解决。可以搭建一个基于区块链技术的众多银行及商家共同参与的积分联盟链平台，取消众多商家自己的积分形式，启用统一的通用积分，商家自行设定消费积分赠送比例，完成消费后，将积分记录在积分联盟链系统中。对策研究由于积分是分布式记账，信息的安全性得到了保证，数据需要得到联盟链中的其他商家认可，数据不可篡改，真实性也有了保证。在存储积分前，只需要一次性录入个人信息即可，有效保证了信息不被泄露。同时，由于消费者在消费时领取的都是通用积分，各个商家的积分都可以累计在一起，大大提高了积分的利用率，方便了消费者，也促进了商业环境的优化。三、区块链在我国的发展情况、存在的问题及建议我国的区块链产业的发展还处于起步阶段，区块链产业相关企业数量快速增加，2013年企业数量仅为31家，截至2018年3月，区块链企业数量已经达到456家。我国《十三五国家信息规划》中把区块链作为一项重点前沿技术，提出要加强区块链等新技术的研究和应用，抢占新一代信息技术的主导权。区块链是一种新兴的具有创造性和性的技术，对社会生活具有重大影响，因此伴随着该技术的不断落地，对社会的影响也是多方面的。一是在应用方面。许多投资者和创业者纷纷把目光投向代币（比特币、莱特币等）的炒做与发行，以期通过炒作获取高额利润。但是，这些代币的实际应用价值远远低于其炒作价值，严重影响社会的金融稳定。十九大以来，化解和防范金融风险一直是重要工作之一，因此中国人民银行、等七部门联合发布《关于防范代币发行金融风险的公告》，对发行代币的行为加以了，目的是引导创业投资者将资金投向更加有意义的区块链应用项目。二是在技术层面。区块链技术在运行时需要消耗较多的电力，这不符合人类社会对于环境保护的迫切要求。未来需要技术人员对其进一步改进，在设计理念上或具体算法上进一步优化，减少运行能耗，使区块链技术更加符合绿色发展的理念及人类的生存要求。三是在法律层面。拥有产生巨大经济效益的区块链技术所有人的权利必然需要加强保护，从专利权的保护到非专利的商业秘密的保护都需要建立完善相应的法律制度及实施办法，有效保护技术研发创新的有关人士和单位的合法权益，加强对于侵犯专利权及窃取商业秘密等违法行为的打击力度，从而激发全社会对区块链技术创新及应用的活力和动力，有效促进我国区块链产业的发展。（作者单位：辽宁大学）责任编辑：宋爽

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