公积金贷款15年和21年的区别主要是在贷款年限不同和利息产生不同。因为贷款年限不同，那么偿还贷款金额也就不同，如果贷款年限越短，那么月供压力越大，这样的话所还利息越少，贷款年限越长，月供压力越小，所还利息越多。
还有就是，因为住房公积金执行的是两档分段计息，所以借贷人就要按照情况来判断。如果资金情况不太好话，那么就能够选择恰当的加长公积金的贷款年限。如果自身的资金情况足够快速还清贷款的话，那么就能够适当缩减贷款期限。
公积金贷款最长能贷30年。贷款年限为1至30年，贷款期限最长计算到借款人70周岁，同时不得超过30年，购买二手房的贷款期限还需要同时满足低于房屋土地剩余使用年限3年以上。
1、贷款人还款能力影响贷款年限。银行在发放贷款的时候会审查借款人的收入，要确定借款人每月收入能足以偿还房贷月供，一般月供最高不能超过收入的50%。
2、贷款人年龄也会影响贷款期限。在申请房贷时，借款人的年龄是重要的审核因素。一般而言，只要是借款人年满十八周岁就可以申请办理个人住房贷款，要求借款人的年龄加上贷款期限不得超过70周岁，否则不予受理。因此，借款人年龄越小，那么可以申请的贷款期限也就越长。如果年龄超过40岁，则最长贷款期限只能是29年以下。
3、所购房房龄过大贷不到最长期限。房龄也是银行确定贷款年限的重要因素，特别是购买二手房，银行会根据房屋剩余所有权时间综合计算贷款年限。如果房龄过大，也可能贷不到最长期限。